核心结论：贷款逾期且借贷人有还款能力而未还款时，担保人是否必须还款需分情况讨论，具体如下：

1. 根据担保类型判断

   • 一般保证：担保人享有“先诉抗辩权”，即债权人需先向借贷人追偿，在借贷人财产不足清偿时，担保人才需承担补充责任。若借贷人明确有还款能力（如名下有房产、存款等），债权人应优先执行借贷人财产，担保人无需立即还款。
     
   • 连带责任保证：担保人与借贷人承担同等还款责任，债权人可直接要求担保人还款，无需先向借贷人追偿。此时即使借贷人有还款能力，担保人仍可能被要求还款，但还款后可向借贷人追偿。

2. 根据合同约定判断

   • 若担保合同中明确约定了担保人的还款条件（如“借贷人逾期即触发担保责任”），或约定担保方式为“连带责任保证”，则担保人需按合同履行还款义务。
     
   • 若合同未明确约定担保方式，根据《民法典》第六百八十六条，默认按“一般保证”处理，担保人享有先诉抗辩权。

3. 特殊情形：担保人免责条件

   • 若债权人未在保证期间内（通常为主债务履行期届满后6个月）主张权利，担保人可免除责任。
     
   • 若借贷人与债权人恶意串通骗取担保，或债权人采取欺诈、胁迫手段迫使担保人提供担保，担保人可主张合同无效并免责。

行动建议：

• 担保人应首先核查担保合同条款，明确担保类型及责任范围；
  
• 若被要求还款，可要求债权人提供借贷人财产状况证明，优先主张先诉抗辩权（如为一般保证）；
  
• 若已实际还款，可保留转账记录、沟通记录等证据，向借贷人追偿。
  

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