关于网贷中的利息、保险费和担保费是否合法的问题，这确实是一个涉及多方面法律和监管要求的复杂议题。以下是我为您提供的详细解答：
一、合法性基础
合同约定原则：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借贷双方可以在合同中约定相关费用，包括利息、保险费和担保费等。只要这些费用是双方自愿协商并明确写入合同中的，且没有违反法律法规的强制性规定，那么它们就是合法的。
市场定价与风险覆盖：
- 利息是贷款机构为提供资金而收取的报酬，其水平通常受市场供需关系、资金成本、风险溢价等因素影响。
- 保险费和担保费则是用于覆盖贷款风险的成本。如果贷款机构引入第三方担保机构或保险公司来降低风险，那么这些费用就是合理的，且由对应机构收取。
二、合法性的具体条件
费用标准合规：
- 所有费用，包括利息、保险费和担保费，都必须遵循国家相关法律法规和监管政策的规定。例如，一些地区对融资担保公司的担保费率有明确的上限规定，超出这一规定的费用可能被视为不合法。
- 利息水平也不得超过法律保护的利率上限，否则将构成高利贷，是违法的。
信息披露充分：
- 贷款机构在收取任何费用时，都必须向借款人充分披露相关费用信息，包括费用的计算方式、收取时间、退还条件等。这是确保借款人在知情的情况下做出决策的重要前提。
无捆绑销售与强制消费：
- 借款人应有权选择是否接受额外的服务或产品，如保险或担保服务，并自主决定支付相应的费用。贷款机构不得以提供贷款为条件，强制要求借款人购买这些服务或产品。
三、不合法的情形
高额不合理收费：
- 如果任何费用过高，超出了市场合理水平或与借款人的实际风险状况不匹配，那么这种收费可能是不合法的。
隐瞒或误导性宣传：
- 如果贷款机构在宣传或合同中隐瞒了费用的真实情况，或者进行了误导性宣传，导致借款人做出了错误的决策，那么这种行为也是不合法的。
变相砍头息与强制搭售：
- 以服务费等名义预先扣除本金，实际减少借款人到账金额的行为，以及未经同意捆绑销售非必要服务并收取费用的行为，都是违法的。
四、建议与注意事项
仔细阅读合同条款：
- 在申请网络贷款时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于费用、利率、还款方式等关键部分，确保自己充分了解并同意相关约定。
比较不同产品：
- 在选择贷款产品时，借款人可以比较不同产品的费用、利率、服务内容等，选择性价比更高的产品。
保留证据与维权：
- 如果借款人认为自己的权益受到了侵害，如遭遇高额不合理收费、隐瞒真实费率或强制搭售等行为，应及时保留相关证据，并向相关部门投诉或寻求法律援助。
综上所述，网贷中的利息、保险费和担保费在一定条件下是合法的，但必须符合相关法律法规及监管要求。借款人在申请贷款时，应仔细阅读合同条款，了解所有费用信息，并选择合规、透明的贷款产品。