结论前置：网贷和信用卡快逾期时，是否报备需分情况讨论，一般无需向金融机构主动报备，但需及时与金融机构沟通协商还款方案；若因特殊原因可能长期无法还款，可考虑向监管部门或司法机关说明情况。以下从不同角度展开分析：
一、无需主动向金融机构报备，但需及时沟通还款
- 法律层面：从合同关系看，借款人与金融机构签订的网贷合同或信用卡领用合约中，通常不会约定借款人需在逾期前主动报备。逾期本身是违约行为，但法律并未强制要求借款人在逾期前进行报备。不过，若借款人明知自己无法按时还款，却故意隐瞒，可能被认定为恶意拖欠，加重法律责任。
- 实务操作：若借款人只是短期资金周转困难，预计能在短期内还款，无需主动向金融机构报备逾期情况。但应密切关注还款日期，在逾期前或逾期后尽快与金融机构联系，说明情况并协商还款方案，如申请延期还款、分期还款等。这样可以避免金融机构采取更严厉的催收措施，如上门催收、起诉等，同时也有助于维护个人信用记录。
二、特殊情况下可向监管部门或司法机关说明情况
- 因不可抗力或重大变故导致逾期：如果借款人因自然灾害、重大疾病、失业等不可抗力或重大变故导致无法按时还款，且这种情况可能持续较长时间，借款人可以考虑向当地金融监管部门（如银保监会）或司法机关（如法院）说明情况。监管部门或司法机关可能会根据实际情况，协调金融机构与借款人之间的矛盾，为借款人提供一定的帮助或支持。
- 遭遇非法催收或诈骗：若借款人在逾期前后遭遇金融机构的非法催收行为（如暴力催收、骚扰亲友等）或诈骗行为（如假冒金融机构名义进行诈骗），借款人应及时向公安机关报案，并向监管部门投诉。在这种情况下，向相关部门说明情况不仅有助于维护自身合法权益，也能避免问题进一步恶化。
三、不报备也不沟通的后果
如果借款人既不向金融机构报备，也不及时沟通还款方案，金融机构可能会采取一系列催收措施，包括但不限于电话催收、短信催收、上门催收、委托第三方催收等。若催收无果，金融机构可能会将借款人起诉至法院，要求借款人偿还欠款及利息、违约金等费用。一旦法院判决借款人败诉，借款人的个人信用记录将受到严重影响，未来可能无法办理贷款、信用卡等金融业务，甚至可能被列入失信被执行人名单，限制高消费等。