结论：小额贷款已还但信用卡还不上时，能否到银行贷款需分情况讨论，不一定能成功申请到银行贷款。以下从不同角度进行分析：

1. 银行贷款审批的核心考量因素 银行在审批贷款时，主要关注借款人的信用状况、还款能力、负债情况以及贷款用途等。信用状况通常通过个人征信报告来评估，包括是否有逾期记录、欠款记录等；还款能力则通过收入、工作稳定性等因素来判断；负债情况会考虑借款人当前的债务总额与收入的比例。

2. 信用卡未还对贷款申请的影响

   • 若信用卡欠款金额较小且未逾期：这种情况下，对整体信用状况的影响可能相对有限。但如果银行在审批时认为借款人的负债率已经较高（即当前债务总额与收入的比例超过一定标准），可能会担心借款人的还款能力，从而拒绝贷款申请或降低贷款额度。
   • 若信用卡欠款金额较大或已逾期：这将对个人征信产生明显的负面影响。银行在审批贷款时，一旦发现借款人有逾期记录或高额欠款，很可能会认为借款人信用不佳或还款能力存在问题，进而拒绝贷款申请。

3. 其他可能影响贷款申请的因素

   • 收入稳定性：如果借款人收入稳定且较高，能够覆盖现有债务和新增贷款的还款需求，那么银行可能会更愿意批准贷款申请。
   • 贷款用途：银行通常会对贷款用途进行严格审核。如果贷款用途合理且符合银行政策，有助于增加贷款申请的成功率。
   • 担保或抵押物：如果借款人能够提供足够的担保或抵押物，银行在审批贷款时可能会更加宽松，因为这降低了银行的风险。