核心前提与问题重述：客户主动向公安机关报案，指控自己存在骗贷行为。此场景涉及刑事风险自首、法律责任认定及程序应对等法律问题。

结论与分情况说明：

1. 若客户确属虚构事实骗取贷款

   • 刑事责任风险：根据《刑法》第175条之一，以欺骗手段取得银行或其他金融机构贷款，给银行造成重大损失或有其他严重情节的，构成骗取贷款罪，处三年以下有期徒刑或拘役，并处或单处罚金；造成特别重大损失或有特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
     
   • 自首的效力：主动向公安机关报案并如实供述罪行，构成《刑法》第67条规定的“一般自首”，可依法从轻或减轻处罚。
     
   • 应对建议：
     
     • 立即委托律师介入，在律师陪同下向公安机关说明情况，确保供述内容真实、完整，避免因表述不当加重责任；
       
     • 配合调查，主动退还违法所得（如已取得贷款），争取取得金融机构谅解，作为量刑从宽情节；
       
     • 律师需审查贷款材料、资金流向等证据，评估是否符合“重大损失”或“严重情节”的立案标准（如损失金额是否达20万元以上，或多次骗贷等）。

2. 若客户不存在骗贷故意，系误解或操作失误

   • 无罪辩护方向：需证明主观上无非法占有目的，客观上未虚构关键事实（如身份、担保、用途等）。例如：
     
     • 贷款材料中部分信息填写错误（如收入证明小幅度虚增），但未影响贷款审批核心条件；
       
     • 贷款后因经营困难暂时无法还款，但有积极还款意愿或已部分履行。
       
   • 程序应对：
     
     • 律师应第一时间向公安机关提交书面说明，附上贷款合同、还款记录、资金用途证明等材料，证明无骗贷故意；
       
     • 申请不立案或撤销案件，若已立案，可争取取保候审并推动检察院作出不起诉决定。

3. 若客户被他人误导或利用实施骗贷

   • 共犯责任界定：需区分主从犯。若客户仅提供名义或辅助行为（如签字、提供账户），未参与虚构核心事实或分赃，可能被认定为从犯，依法从轻、减轻处罚或免除处罚。
     
   • 证据收集重点：律师需调取聊天记录、转账记录、中间人证言等，证明客户系被欺骗或胁迫参与。

后续法律程序提示：

• 公安机关立案后，客户可能被采取刑事强制措施（如取保候审、拘留），律师需及时申请会见，了解案情并传递法律意见；
  
• 案件移送检察院审查起诉阶段，律师可提交《不予起诉法律意见书》，重点论证主观恶性、社会危害性及量刑情节；
  
• 审判阶段，律师需围绕证据合法性、事实认定错误等提出辩护，争取无罪或罪轻判决。

行动建议：客户应立即停止自行处理，避免与公安机关或金融机构单方面沟通，所有陈述需在律师指导下进行。如有进一步材料或细节需分析，可直接向我提供具体信息以便精准应对。