针对您提出的“中国银行贷款逾期了，是按总额还是按分期利率”的问题，以下是我为您提供的详细解答：

首先，需要明确的是，贷款逾期后的处理方式并非简单地按照贷款总额或分期利率来计算。实际上，逾期后的处理方式取决于您与中国银行之间的贷款合同条款，以及您逾期后的具体情况和与银行的协商结果。

一、贷款逾期后的基本处理原则

1. 及时沟通：一旦发现贷款逾期，您应立即与中国银行联系，说明逾期原因，并表达还款意愿。银行会根据您的具体情况，提供相应的解决方案。

2. 合同条款：贷款合同中通常会明确逾期后的处理方式，包括但不限于罚息、违约金等。您需要仔细阅读合同条款，了解自己的权利和义务。

二、逾期后的可能处理方式

1. 分期还款：

   • 如果您无法一次性偿还全部逾期欠款，可以向银行申请分期还款。银行会根据您的信用记录、逾期原因等因素，决定是否同意分期及具体方案。
   • 分期还款通常涉及额外的手续费或利息，具体费率由银行根据市场情况和风险评估确定。

2. 最低还款额还款：

   • 某些贷款产品可能提供最低还款额服务。如果您能偿还最低还款额，则通常不被视为严重逾期。
   • 但剩余未还部分会从消费入账日起计算利息，且可能影响您的信用记录。

3. 延期还款：

   • 因特殊原因（如突发疾病、自然灾害等）导致暂时失去收入来源的，您可以向银行申请延期还款。
   • 银行核实情况后，会根据实际情况延长还款期限，期间可能产生一定的延期费用。

4. 罚息与违约金：

   • 逾期后，银行通常会按照合同约定的罚息利率对逾期部分收取罚息。
   • 同时，银行还可能根据合同条款收取违约金。

三、关于利率的应用

• 无论是贷款总额还是分期还款，银行在计算逾期利息或罚息时，都会依据合同约定的利率进行。这个利率可能是固定的，也可能是浮动的，具体取决于贷款合同的条款。
• 如果您选择了分期还款，那么每期还款的利息或罚息将基于该期未还本金和合同约定的利率来计算。

四、建议

• 鉴于贷款逾期可能带来的严重后果，包括信用记录受损、额外费用增加等，我建议您尽快与中国银行联系，了解具体的逾期处理方式和费用情况。
• 同时，根据您的实际情况和银行的政策要求，选择最适合自己的还款方案，以尽快解决逾期问题。

综上所述，贷款逾期后的处理方式并非简单地按照贷款总额或分期利率来计算，而是取决于贷款合同条款、逾期原因以及与银行的协商结果。希望以上解答能对您有所帮助。