结论前置：车贷未还完时车辆发生全损，保险公司的处理方式主要取决于保险合同条款、贷款合同约定以及车辆实际价值与贷款余额的关系，具体分以下几种情况。

1. 保险公司按全损赔付，但赔款需优先偿还贷款
   若车辆被认定为全损（即修复费用超过车辆实际价值），保险公司会按合同约定赔付“实际价值”（通常为事故发生前车辆的市场价值，扣除折旧）。但赔款不会直接给车主，而是优先支付给贷款机构（如银行或金融公司），用于偿还剩余车贷。若赔款足够覆盖贷款余额，剩余部分会返还给车主；若不足，车主需自行补足差额。
   法律依据：根据《保险法》第59条，保险标的（车辆）发生全损时，保险人支付赔款后，受损保险标的的权利会转移给保险人（但贷款未还清时，权利通常先转移给贷款方）。

2. 贷款合同可能约定“强制保险”或“赔款优先权”
   部分车贷合同会要求车主购买足额保险，并约定“若车辆全损，赔款必须优先用于偿还贷款”。此时即使车主想自行处理赔款，也可能因违约条款面临贷款方追责（如要求一次性还清剩余贷款）。
   建议：车主需仔细核对贷款合同中的“保险条款”，避免因疏忽导致违约。

3. 车辆实际价值低于贷款余额，车主需承担差额
   若车辆因折旧或市场波动，实际价值低于贷款余额（如车贷还剩15万，但车辆全损后仅赔12万），保险公司只会赔12万，剩余3万需车主自行偿还。此时若车主无力支付，贷款方可能通过法律途径追偿（如起诉、冻结资产）。
   应对方案：车主可提前购买“贷款余额保障险”（部分保险公司提供），或与贷款方协商延期还款。

4. 车主未购买车损险，保险公司不赔
   若车主仅购买了交强险或第三者责任险，未购买车损险，则车辆全损时保险公司不会赔付。此时车主需自行承担车辆损失，同时仍需偿还贷款（否则会面临信用污点、被起诉等后果）。
   风险提示：车贷期间务必保持车损险有效，否则可能“车财两空”。

关键提醒：

• 发生全损后，车主需第一时间联系贷款方和保险公司，确认赔款流向和贷款余额；
  
• 若对赔款金额或贷款处理有异议，可要求保险公司提供“定损报告”和贷款方提供“还款明细”，必要时通过法律途径维权。
  

如有具体合同条款或案例细节，可进一步向我咨询，我会结合实际情况为您详细分析。