保险调解协议书必须签字才具有法律效力，未签字的调解协议书通常不产生法律约束力。以下从签字必要性、协议书撰写要点两方面进行详细说明：

一、签字必要性

1. 法律效力的基础
   根据《民法典》第四百九十条，当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。保险调解协议书作为合同的一种，签字是确认双方达成合意的核心要件。未签字的协议可能被认定为未成立，无法作为索赔或执行的依据。

2. 风险防范
   若一方未签字，可能引发以下风险：

   • 对方反悔时，无签字协议难以证明调解内容；
     
   • 诉讼中，法院可能因协议未生效而不予采信；
     
   • 保险公司可能以“未达成合意”为由拒绝履行。

二、协议书撰写要点

1. 必备条款
   根据《保险法》及相关司法解释，调解协议书应包含以下内容：

   • 双方信息：投保人、被保险人、保险公司名称及联系方式；
     
   • 事故概况：保险事故发生时间、地点、原因及损失情况；
     
   • 调解内容：赔偿金额、支付方式、支付期限；
     
   • 权利义务：双方承诺不再就同一事故主张其他权利；
     
   • 违约责任：明确一方不履行协议的后果（如支付违约金）；
     
   • 争议解决：约定仲裁或诉讼管辖地。

2. 撰写规范

   • 语言准确：避免模糊表述（如“适当赔偿”），需明确金额、期限等关键信息；
     
   • 条款合法：不得违反法律强制性规定（如免除保险公司法定赔偿义务）；
     
   • 双方确认：协议末尾需由双方签字（或盖章）、注明日期，并附身份证复印件。

3. 示例条款

   **保险调解协议书**  
   甲方（投保人）：XXX，身份证号：XXX  
   乙方（保险公司）：XXX公司，统一社会信用代码：XXX  
   经双方协商，就XXX事故（时间：XXX，地点：XXX）达成如下协议：  
   1. 乙方同意赔偿甲方人民币XXX元，于XXX年XX月XX日前支付至甲方账户（账号：XXX）；  
   2. 甲方承诺不再就本次事故向乙方主张其他权利；  
   3. 若乙方未按时支付，需按日万分之五支付违约金。  
   甲方（签字）：_________　　日期：_________  
   乙方（盖章）：_________　　日期：_________  
   

三、注意事项

1. 签字前核对：确保协议内容与调解结果一致，避免遗漏或错误；
   
2. 留存证据：双方各执一份原件，必要时可公证；
   
3. 及时履行：协议生效后，一方不履行的，另一方可凭协议向法院起诉。

若对协议条款或签字流程有疑问，可直接向我提问，我将结合具体案情提供法律分析。