投保人拿着保单贷款是否需要被保人同意，取决于贷款类型、被保险人的年龄及具体情况，以及保险合同中的相关约定。以下是对这一问题的详细分析：

一、以保单现金价值进行贷款

1. 一般情况：

   • 当投保人以寿险保单的现金价值为担保，从保险公司获得贷款时，通常不需要被保险人同意。因为投保人是保险合同的当事人，有权处置保单权益，包括申请保单贷款。但需满足一定条件，如保单具备足够的现金价值、缴费达到一定期限等。

2. 特殊情况：

   • 若投保人与被保险人非同一人，且保险合同中明确约定需被保险人书面同意，则必须按合同约定执行。这种情况下，被保险人的同意是贷款的必要条件。

二、以保险相关权益作为增信手段申请其他金融机构贷款

• 当投保人以保险相关权益（如保险金受益权）作为增信手段，向银行等金融机构申请贷款时，通常需要被保险人同意。因为此行为可能影响被保险人的权益，金融机构为了全面了解风险，会要求被保险人签署相关同意文件，确认其知晓并同意投保人的行为。

三、以被保险人的预期收益等作为还款来源贷款

• 若投保人贷款是以被保险人未来可能获得的保险金等预期收益作为还款来源，必须获得被保险人同意。因为这直接影响被保险人的权益，未经被保险人同意擅自安排其预期收益用于还款，可能引发法律纠纷。

四、被保险人的年龄与具体情况

1. 未成年人：

   • 被保险人为未成年人（小于18周岁）时，父母作为其法定监护人，可以代其签名，无需经被保险人同意。但这种情况下，父母应确保贷款行为符合未成年人的利益。

2. 成年人：

   • 被保险人为成年人（18周岁及以上）时，通常情况下投保人申请保单贷款不需被保险人同意，但应告知被保险人相关情况。特殊情况下，如被保险人授权投保人在一定期限内贷款，则需办理贷款授权手续。

五、法律依据与注意事项

• 法律依据：根据《保险法》及相关法律法规，保险单具有现金价值，投保人可依法申请贷款。但具体规定可能因保险公司和银行政策而异，因此在实际操作中应仔细阅读保险合同和贷款协议。
• 注意事项：在实际操作中，建议投保人、被保险人和相关金融机构充分沟通，确保各方权益得到妥善保护。特别是当贷款涉及被保险人权益时，应更加谨慎处理，避免引发不必要的法律纠纷。

总结与建议：投保人拿着保单贷款是否需要被保人同意，是一个复杂的问题，需综合考虑贷款类型、被保险人的年龄及具体情况、保险合同中的相关约定以及法律法规等因素。在实际操作中，应遵循相关法律法规和政策要求，确保各方权益得到充分尊重和保护。如果您对此有疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。