结论前置：
- 若卡主行为构成犯罪，且您掌握充分证据，刑事自诉是更为直接和有力的途径。
- 若卡主行为不构成犯罪，或证据不足以支持刑事自诉，起诉卡主以不当得利是更为合适的选择。
详细分析：
在决定是起诉卡主以不当得利还是选择刑事自诉时，我们需要从多个角度进行考量，包括行为的性质、证据的充分性、以及法律程序的适用性和效果。
一、行为性质
不当得利：
- 不当得利是指没有合法根据，或事后丧失了合法根据而被确认为是因致他人遭受损失而获得的利益。若卡主通过非法手段（如盗刷、诈骗等）获取了您的财物，且这种行为不构成犯罪（或证据不足以证明犯罪），则您可以通过民事诉讼，以不当得利为由要求卡主返还财物。
刑事犯罪：
- 若卡主的行为构成了犯罪（如盗窃罪、诈骗罪等），且您掌握了充分的证据来证明这一点，那么您可以选择刑事自诉。刑事自诉是指被害人或其法定代理人、近亲属为追究被告人的刑事责任，直接向人民法院提起诉讼，由人民法院直接受理的刑事案件。
二、证据充分性
民事诉讼（不当得利）：
- 在民事诉讼中，您需要提供足够的证据来证明卡主获得了不当利益，且这种利益是来自于您的损失。证据可以包括银行交易记录、聊天记录、证人证言等。虽然民事诉讼的证据标准相对较低，但仍然需要确保证据的充分性和合法性。
刑事自诉：
- 在刑事自诉中，证据的充分性和合法性要求更高。您需要提供能够证明卡主犯罪行为的直接证据，如监控录像、指纹鉴定、口供等。如果证据不足或存在瑕疵，可能会导致自诉不被受理或败诉。
三、法律程序适用性和效果
民事诉讼程序：
- 民事诉讼程序相对灵活，诉讼周期可能较短，且判决结果主要涉及财物的返还和可能的赔偿。如果您希望尽快解决纠纷并恢复损失，民事诉讼可能是一个更为合适的选择。
刑事自诉程序：
- 刑事自诉程序更为严格和复杂，需要遵循更多的法律程序和规定。如果自诉成功，卡主可能会面临刑事处罚，如有期徒刑、罚金等。然而，刑事自诉也面临更大的不确定性和风险，如证据不足导致的败诉、诉讼周期长等。
建议与总结：
- 在决定起诉方式前，建议您先咨询专业律师（即我本人，张孝全律师，专注于刑事辩护、知识产权领域），对卡主的行为性质、证据充分性以及法律程序适用性和效果进行全面评估。
- 如果卡主的行为构成犯罪且您掌握了充分证据，刑事自诉可能是更为直接和有力的途径。但请做好充分的准备，包括收集证据、了解法律程序等。
- 如果卡主的行为不构成犯罪或证据不足以支持刑事自诉，起诉卡主以不当得利可能是更为合适的选择。在这种情况下，您可以寻求民事赔偿来恢复损失。
如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。