债权人和债务人一般不能随意变更商业保险，但在特定情形下可以依法进行变更，以下分情况说明：

1. 基于合同约定变更：如果债权人与债务人在签订借款合同或其他相关合同时，就商业保险的变更事项有明确约定，比如约定在特定条件下债务人可以变更商业保险的受益人、保险种类等，那么在符合该约定条件时，双方可以按照合同约定进行变更。这种变更基于双方的自主意思表示，只要不违反法律法规的强制性规定和公序良俗，就是合法有效的。例如，双方约定债务人在提前偿还一定比例债务后，可以变更商业保险的受益人为自己，当债务人满足该条件时，就可以按照约定进行变更。
2. 基于法律规定变更：在某些特殊情况下，法律会规定商业保险可以变更。比如，在债务人破产清算时，根据企业破产法的相关规定，债务人的财产（包括商业保险）需要按照法定程序进行处置和分配。此时，商业保险的权益可能会发生变更，例如保险金可能会被纳入破产财产用于清偿债务。另外，如果债务人涉及刑事犯罪，其商业保险的权益也可能会根据刑事法律的相关规定受到影响和变更。
3. 未经同意擅自变更无效：如果债权人和债务人没有合同约定，也不存在法律规定的特殊情形，债务人擅自变更商业保险，比如未经债权人同意将商业保险的受益人变更为他人，这种变更行为一般是无效的。因为商业保险在很多情况下是作为债务的担保或保障措施，债务人擅自变更可能会损害债权人的利益。债权人可以依据相关法律规定，要求债务人恢复原状或者承担相应的违约责任。

在实际操作中，如果债权人和债务人想要变更商业保险，建议先仔细审查相关合同条款，看是否有关于变更的约定；如果没有约定，再考虑是否存在法律规定的可以变更的情形。如果对变更的合法性和可行性存在疑问，可以进一步向我咨询，我会结合具体情况为你提供详细的法律分析和建议。