信用卡还不起时，既可以选择先逾期再协商，也可以选择在逾期前就主动与银行协商，具体取决于你的实际情况和需求。以下是我从不同角度为你进行的分析：
一、逾期前协商
适用情况：
- 如果你已经预见到自己可能无法按时还款，比如因为收入减少、突发意外等情况，可以在还款日前就主动联系银行，说明情况并申请延期还款、分期还款或者减免部分费用。
优势：
- 避免逾期记录：通过提前协商，你可以避免因逾期而产生的信用记录污点，这对你的个人信用评分是有益的。
- 减少额外费用：逾期后，银行通常会收取滞纳金、罚息等额外费用。提前协商可能有助于减少或避免这些费用。
注意事项：
- 提供充分理由：你需要向银行提供充分的理由和证明材料，如收入减少的证明、医疗证明等，以增加协商成功的可能性。
- 保持沟通畅通：在协商过程中，你需要保持与银行的沟通畅通，及时回应银行的要求和询问。
二、逾期后协商
适用情况：
- 如果你已经逾期，且确实无法一次性还清欠款，可以联系银行协商还款事宜。
优势：
- 明确还款能力：逾期后，银行更能直观地了解你的还款能力，这有助于双方达成更实际的还款协议。
- 可能获得更多减免：在某些情况下，银行可能为了尽快收回欠款，愿意提供更多的减免或优惠。
注意事项：
- 逾期时间：一般来说，逾期时间越长，银行可能越愿意协商，但这也意味着你可能需要承担更多的逾期费用和信用损失。
- 欠款金额：欠款金额越大，银行可能越谨慎地考虑协商方案。你需要准备好合理的还款计划和证明材料。
- 法律后果：逾期后，银行有权采取法律手段追讨欠款，包括起诉、申请强制执行等。因此，在协商过程中，你需要了解并承担可能的法律后果。
三、综合建议
- 尽早行动：无论你选择逾期前还是逾期后协商，都建议尽早行动。拖延只会让问题变得更加复杂和难以解决。
- 保持诚信：在协商过程中，你需要保持诚信和透明，如实向银行说明你的情况和还款能力。
- 制定合理计划：你需要根据自己的实际情况制定合理的还款计划，并确保能够按时履行。
- 寻求专业帮助：如果你对协商过程或还款计划有疑问或不确定的地方，可以寻求专业律师或财务顾问的帮助。
最后，我要强调的是，信用卡逾期还款是一件非常严肃的事情，它不仅会影响你的个人信用记录，还可能给你带来法律上的麻烦。因此，我建议你根据自己的实际情况和需求，尽早与银行进行协商，并制定合理的还款计划。如果你有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。