若贷款还不上，用房子抵押且贷款没还完的情况下，房子存在被收回的风险，但并非绝对。具体来说，这取决于多个因素，包括贷款合同的约定、贷款机构的政策、房屋的价值与贷款余额的关系，以及借款人的还款意愿和沟通能力等。以下是对此问题的详细分析：
一、房屋被收回的处置流程及时间节点
逾期初期：在贷款逾期的初期，贷款机构通常会通过电话、短信等方式进行催收，提醒借款人尽快还款，并告知逾期利息的支付义务。这一阶段，贷款机构主要目的是促使借款人尽快还款，避免进入更严重的法律程序。
逾期较长时间：若借款人仍未还款，贷款机构可能会宣布贷款提前到期，要求一次性偿还剩余本金、利息及逾期费用。此时，贷款机构可能会采取进一步法律行动的准备，如准备起诉材料等。
进入法律程序：若借款人持续不还款，贷款机构会向法院提起诉讼，要求实现抵押权。这一过程可能需要数月甚至更长时间，具体取决于案件的复杂度和法院的效率。在获得生效判决后，若借款人仍不履行还款义务，贷款机构可申请强制执行，包括房屋评估、拍卖等处置程序。
二、房屋是否被收回的其他影响因素
房屋价值与贷款余额的关系：若房屋的市场价值远高于未偿贷款余额，贷款机构可能更倾向于与借款人协商解决问题，如延长还款期限、调整利率等，以避免拍卖房屋的耗时和成本。
借款人的还款意愿和沟通情况：积极与贷款机构沟通并提出合理还款计划的借款人，可能获得贷款机构的宽限期或其他灵活处理方式。这有助于减轻借款人的还款压力，并避免房屋被收回的风险。
法律法规的特殊保护：在某些情况下，如房屋为借款人唯一居住用房时，法院在执行时可能会考虑保留必要居住条件，谨慎处理房屋的拍卖问题。
三、其他法律后果及影响
信用受损：逾期还款将导致个人征信报告出现不良记录，影响未来贷款、信用卡申请及社会活动。这将对借款人的信用状况产生长期负面影响。
罚息和违约金：借款合同通常规定逾期还款需承担额外罚息和违约金，增加还款成本。这将进一步加重借款人的经济负担。
被起诉及诉讼费用：贷款机构可能提起诉讼，借款人败诉时需承担除贷款本息外的诉讼费用。这将增加借款人的经济压力，并可能对其生活产生严重影响。
四、应对策略与建议
积极沟通：借款人应主动与贷款机构沟通，说明困难情况，探讨重新规划还款计划的可能性。这有助于建立与贷款机构的良好关系，并可能获得贷款机构的宽限期或其他灵活处理方式。
法律咨询：面对法律诉讼或强制执行时，借款人应及时寻求专业法律咨询，了解自身权益和可能的法律救济途径。这有助于借款人更好地应对法律程序，并保护自己的合法权益。
避免进一步恶化：借款人应努力控制其他财务支出，优先保障贷款还款，以减轻法律后果的严重性。同时，借款人也可以考虑通过出售其他资产、增加收入等方式来筹集资金，以尽快偿还贷款。
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