结论前置：

1. 停催三个月期间，贷款机构可能暂停催收行为，但合同关系未解除，逾期利息和违约金可能继续累积；
   
2. 停催期满后，若未达成新的还款协议，贷款机构可能恢复催收甚至启动法律程序；
   
3. 停催协议需书面确认，口头约定可能存在法律风险。
   

详细分析：

1. 停催期间的法律效果

根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定还款的，贷款人有权要求支付逾期利息。停催三个月仅是贷款机构暂时不主动催收，但合同义务未免除，逾期利息和违约金仍会按合同约定计算。例如，若合同约定逾期日利率为0.05%，停催期间每日仍会产生相应利息。

建议：停催期间应主动核算欠款总额（本金+利息+违约金），避免停催期满后因金额累积导致还款压力增大。

2. 停催期满后的法律风险

若停催期满后仍未还款，贷款机构可能：

• 恢复催收：通过电话、短信、上门等方式继续追讨；
  
• 启动法律程序：向法院起诉，要求偿还本金、利息及违约金，甚至申请强制执行（如冻结银行账户、查封财产）；
  
• 影响征信：逾期记录可能上报央行征信系统，影响个人信用。
  

案例参考：某车主停催三个月后未还款，被贷款机构起诉，法院判决其偿还本金及年利率24%的利息（未超过法定上限），最终因未履行判决被列入失信被执行人名单。

3. 停催协议的合法性

停催需双方协商一致，建议签订书面协议，明确停催期限、利息计算方式、后续还款计划等。口头约定可能因证据不足导致纠纷。例如，若贷款机构否认停催协议，借款人可能面临“既被催收又需还款”的双重压力。

操作要点：

• 协议中注明“停催期间不视为放弃债权”；
  
• 明确停催期满后的还款方式（如一次性还清或分期）；
  
• 保留协议原件及沟通记录（如邮件、短信）。
  

总结建议：

停催三个月可作为缓解短期压力的手段，但需同步与贷款机构协商长期还款方案（如延长还款期限、调整利息）。若经济困难持续，可考虑通过法律程序（如个人债务重组）解决，避免陷入“停催-逾期-再催收”的恶性循环。

如有具体协议内容或纠纷，可直接向我咨询，我会结合合同条款和法律实践为您分析。