结论：村里以没有保险为由不分钱是否合理，需结合具体情况判断，不能一概而论。以下从不同法律角度展开分析：

1. 若分配款项属于集体经济组织成员的收益分配（如土地补偿费、集体资产收益等）

• 法律依据：根据《民法典》第261条及《村民委员会组织法》第27条，集体经济组织成员享有平等的收益分配权，分配方案需经村民会议或村民代表会议讨论决定，但不得违反法律、法规，不得侵犯成员合法权益。
• 合理性分析：
  • 若保险是分配条件之一：需明确该条件是否在分配方案中明确约定，且是否符合法律强制性规定。例如，若方案规定“仅分配给参加社会保险的成员”，需审查该规定是否与上位法冲突（如是否变相剥夺成员资格）。
  • 若保险与分配无关：以未参保为由拒绝分配可能涉嫌违法。成员资格通常基于户籍、土地承包关系等，而非是否购买商业保险或社会保险。
• 建议：核查分配方案是否经法定程序通过，内容是否合法；若方案违法，可向乡镇政府反映或通过法律途径主张权利。

2. 若分配款项属于福利性补贴或临时性补助（如节日慰问金、困难补助等）

• 法律依据：此类分配通常属于村民自治范畴，但需符合公序良俗和公平原则。
• 合理性分析：
  • 若保险是合理条件：例如，补助目的是鼓励参保，且未参保者未达到补助标准（如未参保导致家庭经济困难未被认定），可能具有合理性。
  • 若保险是歧视性条件：例如，无合理理由仅以未参保为由排除分配，可能构成对成员平等权的侵犯。
• 建议：区分补助性质，若属于村民自治范围且程序合法，可接受；若存在歧视，可要求重新审议分配方案。

3. 若分配款项涉及社会保险待遇（如养老金、医保补贴等）

• 法律依据：社会保险待遇的分配由《社会保险法》等专门法律调整，与村集体分配无关。
• 合理性分析：村集体无权以未参保为由扣减或拒绝分配社会保险待遇，此类行为明显违法。
• 建议：直接向社保部门或劳动监察部门投诉，维护自身权益。

4. 程序合法性审查

• 无论分配性质如何，方案需经民主议定程序（如村民会议2/3以上成员同意），且不得与法律冲突。若程序违法，分配方案可能被撤销。
• 建议：要求村集体出示分配方案的制定程序记录，核实是否合法。

行动建议

1. 核查依据：要求村集体提供分配方案的书面文件，明确分配条件及法律依据。
2. 协商解决：与村集体沟通，说明未参保与分配无关（如属集体收益），要求按法定标准分配。
3. 行政投诉：向乡镇政府或农业农村部门反映，请求调查分配方案合法性。
4. 法律诉讼：若协商、投诉无果，可向法院提起民事诉讼，主张分配权。

提示：法律问题需结合具体事实和地方政策判断，如有疑问可进一步提供细节，我将为你详细分析。