结论前置：您可依据双方约定及实际履行情况，通过民事诉讼途径要求对方承担还款责任，具体需结合书面协议、资金流向等证据综合主张权利。以下是分步骤说明：

1. 明确法律关系：挂靠过户+房贷约定的性质

• 核心前提：您与对方存在“借名买房”或“房屋代持”关系，即房屋实际所有权归对方，但登记在您名下，并以您名义办理房贷。
• 法律定性：
  • 若双方签订书面协议（如《借名买房协议》），明确约定房屋实际归属、贷款由对方偿还等条款，则协议合法有效（需不违反法律强制性规定，如规避限购政策可能影响协议效力）。
  • 若无书面协议，需通过聊天记录、转账记录、证人证言等证据还原双方真实意思表示。

2. 起诉前的证据准备

• 关键证据清单：
  1. 书面协议：证明双方约定房屋归属及贷款偿还责任。
  2. 资金流向证明：如对方定期向您转账用于还贷的记录，或您代付后对方出具的欠条。
  3. 沟通记录：微信、短信等证明对方承认还款义务的内容。
  4. 房屋使用证据：如对方实际居住、出租房屋的证明，佐证其是实际所有权人。
• 风险提示：若证据不足，可能面临败诉风险，需尽量收集间接证据形成完整链条。

3. 起诉路径选择

• 案由选择：
  • 合同纠纷：以双方存在借名买房合同关系为由，要求对方履行还款义务。
  • 不当得利纠纷：若对方未还款导致您垫付，可主张对方返还您代付的款项。
• 被告确定：
  • 起诉实际房屋所有权人（即对方），若对方为夫妻，可列为共同被告（需证明贷款用于共同生活）。
• 管辖法院：房屋所在地或被告住所地法院均有管辖权，建议选择更便于取证的法院。

4. 诉讼流程与注意事项

• 步骤：
  1. 撰写《民事起诉状》，明确诉讼请求（如要求对方偿还已垫付贷款及利息）。
  2. 提交证据材料（复印件+原件核对）。
  3. 向法院申请财产保全（如对方有财产，可防止转移）。
  4. 参加庭审，围绕证据证明双方约定及对方违约事实。
• 风险点：
  • 若房屋因对方债务被查封，您可能面临“房钱两空”风险，需在起诉时申请查封房屋。
  • 若对方无偿还能力，即使胜诉也可能执行困难，需提前调查对方财产状况。

5. 替代方案：协商或解约

• 协商解决：可要求对方签署《还款计划书》并公证，增强执行力。
• 解约退房：若对方长期不还款，可主张解除借名协议，要求对方配合过户并承担违约责任（需协议中有约定）。

建议行动：立即整理所有证据材料，委托律师起草起诉状并指导诉讼策略。若需进一步帮助，可直接向我提供协议、转账记录等细节，我将为您定制诉讼方案。