结论：机动车抵押五个点（即5%的利息或费用）是否合理需结合具体情形判断，若超出法定上限或存在违规情形，可以通过法律途径维权，包括起诉。以下是具体分析：

1. “五个点”的合理性需结合抵押合同性质判断

• 若为抵押贷款利息：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期LPR的四倍（当前约15.4%）。若“五个点”指年化利率5%，则远低于法定上限，属于合理范围；但若为月利率5%（年化60%），则明显违法。
• 若为抵押服务费、手续费等：需审查合同是否明确约定费用项目及标准。若未提前告知或存在“砍头息”（如放款时直接扣除费用），可能违反《民法典》关于禁止高利放贷的规定，属于不合理收费。

2. 可起诉的情形及法律依据

• 利率或费用违法：若抵押合同中约定的利息、违约金或其他费用超过法定上限，借款人可依据《民法典》第六百八十条主张超出部分无效，并要求返还已支付的超额费用。
• 合同存在欺诈、胁迫：若抵押过程中出借人通过虚假宣传、隐瞒关键信息等方式诱导签订合同，或以威胁手段迫使借款人接受不合理条件，可依据《民法典》第一百四十八条、第一百五十条主张撤销合同。
• 未履行告知义务：若出借人未明确告知费用构成、计算方式等重要条款，可能构成《消费者权益保护法》第八条规定的“未如实告知”，借款人可要求解除合同或赔偿损失。

3. 维权建议

• 收集证据：保留抵押合同、转账记录、沟通记录（如微信、录音）等，证明费用约定及支付情况。
• 协商解决：先与出借人沟通，要求调整不合理费用或解除合同。
• 投诉或起诉：若协商无果，可向当地金融监管部门投诉（如银保监会），或直接向法院提起民事诉讼，主张合同无效或部分条款无效。

4. 注意事项

• 区分合法与非法抵押：若机动车抵押未办理登记（依据《民法典》第四百零三条需登记才对抗第三人），可能影响优先受偿权，但不影响合同效力本身。
• 警惕“套路贷”：若出借人以抵押为名，通过虚增债务、伪造证据等方式非法占有财物，可能涉嫌刑事犯罪（如诈骗罪），需立即报警。

总结：机动车抵押中“五个点”是否合理需结合合同条款、费用性质及法律规定综合判断。若存在违法情形，您有权通过协商、投诉或起诉维护权益。如有具体合同或案例细节，可进一步向我咨询，我会为您详细分析。