针对您提出的小车超员处罚问题，我将结合相关法律法规和具体处罚标准，为您详细解答。

一、小车超员处罚的法律依据

小车超员的处罚主要依据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》以及《道路交通安全违法行为记分管理办法》等相关法律法规。这些法规明确规定了机动车载人不得超过核定的人数，并对超员行为制定了相应的处罚措施。

二、普通载客汽车超员处罚标准

1. 超员未达20%：

   • 罚款金额：一般处20元以上200元以下罚款（部分地区执行标准为100元）。
   • 扣分情况：一次记3分。
   • 示例：以5座轿车为例，若实载6人，即超过核定人数未达20%，将按此标准处罚。

2. 超员20%及以上：

   • 罚款金额：处200元以上2000元以下罚款（部分地区执行标准为200元）。
   • 扣分情况：一次记6分。
   • 示例：同样以5座轿车为例，若实载7人或更多，即超过核定人数20%及以上，将按此标准处罚。

三、营运客车（不包括公共汽车）、校车超员处罚标准

对于营运客车和校车，由于它们承载的是特定人群，且超员行为可能带来更严重的后果，因此处罚标准更为严格：

1. 超员20%以上：

   • 罚款金额：处200元以上2000元以下罚款。
   • 扣分情况：一次记12分。

2. 超员未达20%：

   • 罚款金额：同样处200元以上2000元以下罚款。
   • 扣分情况：一次记6分。

四、特殊注意事项

1. 婴儿也算超载：无论婴儿年龄、体重或身高如何，只要占用了座位，就视为超载。因此，在计算载客人数时，必须将婴儿计算在内。

2. 保险拒赔风险：超载行为不仅危及行车安全，还可能导致保险公司在发生事故时拒绝赔付。这是因为超载行为违反了保险合同的约定，保险公司有权拒绝承担相应的赔偿责任。

3. 地区差异：虽然国家有统一的法律规定，但不同地区在具体的执行标准上可能会存在一定细微差异。因此，在实际操作中，建议驾驶员了解并遵守当地的交通法规。

五、总结与建议

超载行为严重威胁道路交通安全，不仅可能引发交通事故，还将面临严厉的法律处罚。为了您和他人的生命安全，我建议您在驾驶过程中严格遵守交通法规，确保车辆不超员。同时，作为乘客，您也应自觉拒绝乘坐超员车辆，共同维护良好的道路交通秩序。如果您对超员处罚还有其他疑问或需要进一步的法律帮助，请随时咨询相关部门或专业律师。