核心结论：骑手背着单下线后撞到人，保险是否赔偿需分情况讨论，具体取决于事故责任认定、保险合同条款以及骑手与平台的关系。以下是详细分析：

1. 事故责任认定是关键

• 根据《道路交通安全法》，交通事故赔偿以责任划分为基础。若骑手负全责或主要责任，则需承担对方损失；若对方有过错，可减轻骑手责任。
• 关键点：需通过交警出具的《事故责任认定书》明确责任比例，这是保险理赔的前提。

2. 保险合同条款决定赔偿范围

• 骑手个人保险：若骑手自行购买了意外险或第三者责任险，需查看合同是否覆盖“离线状态”下的事故。部分保险可能将“配送期间”限定为“接单至送达”，离线后可能不赔。
• 平台投保的保险：若骑手通过平台接单，平台通常为骑手投保了责任险，但需注意：
  • 保险是否覆盖“非接单期间”（如离线状态）；
  • 保险是否要求骑手必须通过平台接单才能生效；
  • 是否存在免赔额或除外责任（如故意行为、酒驾等）。
• 示例：某平台保险条款可能规定“仅对配送过程中发生的事故赔偿”，若骑手离线后发生事故，可能被拒赔。

3. 骑手与平台的关系影响赔偿主体

• 劳动关系：若骑手与平台构成劳动关系，平台可能需承担雇主责任，即使保险不赔，平台也可能需直接赔偿。
• 合作关系：若骑手为众包或兼职，与平台仅为合作关系，则平台通常不承担赔偿责任，需骑手自行承担或通过保险解决。
• 关键证据：需通过劳动合同、平台协议、工资发放记录等证明劳动关系或合作关系。

4. 实际操作建议

• 第一步：立即报警并保留《事故责任认定书》；
• 第二步：联系平台或保险公司，要求提供保险合同并核实理赔条件；
• 第三步：若保险拒赔，可尝试通过以下途径维权：
  1. 向平台投诉，要求平台协调保险理赔；
  2. 若平台不作为，可向当地劳动监察部门投诉（如存在劳动关系）；
  3. 直接起诉骑手或保险公司（需准备证据：事故认定书、保险合同、医疗费用单据等）。

5. 风险提示

• 若骑手无保险或保险不赔，且自身无赔偿能力，受害方可能通过法律途径要求骑手个人财产赔偿，甚至申请强制执行。
• 建议骑手在配送期间保持保险有效，并了解保险条款中的除外责任。

总结：保险是否赔偿需结合事故责任、保险条款和骑手与平台的关系综合判断。若遇到拒赔，建议先与平台或保险公司沟通，必要时通过法律途径维权。如有具体案件细节，可进一步向我咨询。