车贷逾期三年，金融机构通常不会直接拖车，而是会先通过法律途径起诉借款人，在获得法院判决并申请强制执行后，若借款人仍不履行还款义务，才可能涉及拖车等执行措施。以下是对此问题的详细分析：
一、金融机构的常规处理流程
催收阶段：
- 当车贷出现逾期时，金融机构首先会通过电话、短信、邮件等方式进行催收，提醒借款人尽快还款。
- 若催收无果，金融机构可能会委托第三方催收机构进行更深入的催收工作。
起诉阶段：
- 若借款人长期逾期不还款，金融机构有权向法院提起诉讼，要求借款人偿还贷款本金、利息及可能产生的违约金、滞纳金等费用。
- 在起诉过程中，金融机构需要提供充分的证据证明借款人的逾期行为及欠款金额。
判决与执行阶段：
- 若法院判决借款人偿还欠款，而借款人仍不履行还款义务，金融机构可以向法院申请强制执行。
- 在强制执行过程中，法院可能会采取查封、扣押、拍卖等措施来处置借款人的财产，包括车辆。但这一过程需要遵循法律程序，不能直接拖车。
二、关于拖车的法律限制
拖车需合法依据：
- 金融机构或第三方催收机构无权直接拖走借款人的车辆。拖车行为必须基于合法的执行依据，如法院的强制执行裁定。
拖车前的程序要求：
- 在拖车前，金融机构需要向法院申请强制执行，并获得法院的批准。
- 法院在批准强制执行后，会指定执行法官负责执行工作，包括查封、扣押、拍卖等措施。
三、借款人的应对建议
积极沟通：
- 若出现车贷逾期情况，借款人应积极与金融机构沟通，说明逾期原因并寻求解决方案。
- 借款人可以尝试与金融机构协商延期还款、分期还款等方式来减轻还款压力。
了解法律权利：
- 借款人应了解自己的法律权利，包括在催收过程中的合法权益保护。
- 若遇到非法催收行为，如暴力催收、威胁恐吓等，借款人可以向公安机关报案或向相关监管部门投诉。
履行还款义务：
- 借款人应尽快履行还款义务，避免逾期时间过长导致更严重的法律后果。
- 若确实无法按时还款，借款人应主动与金融机构协商解决方案，避免被起诉和强制执行。