结论：房贷逾期3天罚款500元是否合理，需结合贷款合同约定、金融机构收费依据及当地监管规定综合判断，不能直接认定其合理性。 以下是具体分析：

1. 合同约定优先：需核查贷款合同条款

根据《民法典》第四百六十五条，合同双方的权利义务以书面约定为准。若贷款合同中明确约定“逾期3日需支付500元违约金”，且该条款未违反法律强制性规定（如未超出法定利率上限、未设置不合理惩罚条款），则金融机构有权按合同收取费用。
建议：立即查阅贷款合同中“违约责任”或“罚息条款”部分，确认逾期天数与违约金金额的对应关系。若合同无明确约定，金融机构单方面罚款可能缺乏依据。

2. 金融机构收费依据：需符合监管要求

即使合同有约定，金融机构的收费仍需符合《商业银行服务价格管理办法》等规定。例如：

• 罚息上限：部分地区监管部门对逾期罚息有上限要求（如不超过贷款利息的1.5倍），若500元远超合理罚息范围，可能被认定为违规。
  
• 透明度要求：金融机构需在签约时明确告知逾期后果，若未履行告知义务，用户可主张条款无效。
  建议：联系贷款机构，要求其提供收费依据（如内部文件、监管批复），并核对是否与合同一致。

3. 合理性判断：需结合逾期金额与损失

从法律公平原则出发，违约金应与实际损失相当。若房贷月供为数万元，逾期3天产生的利息损失可能远低于500元，此时罚款可能被认定为“过高”。根据《民法典》第五百八十五条，法院可依申请调整过高的违约金。
建议：计算逾期3天的实际利息损失（如月供×日利率×3天），若500元明显超出，可与金融机构协商降低，或通过法律途径主张调整。

4. 地方性规定：需关注区域差异

部分地区对房贷逾期罚款有额外限制（如某些城市规定“逾期3日内不得收取违约金”）。需结合贷款发放地的地方性法规判断。
建议：通过当地银保监局官网或拨打12378银行保险消费者投诉热线，查询是否有相关限制政策。

行动建议：

1. 第一步：核对贷款合同，确认违约金条款是否存在及具体内容；
   
2. 第二步：要求金融机构提供收费依据，并计算实际损失；
   
3. 第三步：若认为不合理，可先协商减免，协商不成可向当地银保监局投诉或通过诉讼主张权利。
   

如有进一步疑问（如合同条款解读、投诉流程等），可直接向我提问，我会结合具体细节为您分析。