结论前置：房贷并非必须逾期后才能协商，在正常还款阶段、出现还款困难但尚未逾期时，以及逾期后这三个不同阶段，都可以与银行进行协商。以下为详细说明：

1. 正常还款阶段：在房贷正常还款期间，如果借款人预计未来一段时间内资金状况可能发生变化，例如工作变动导致收入减少，或者有重大支出计划可能影响还款能力，可以主动与银行联系，说明情况并表达协商意愿。比如，借款人计划创业，预计未来几年收入不稳定，希望调整还款计划，延长还款期限以降低每月还款额。银行可能会根据借款人的信用状况、还款记录等因素，考虑是否同意调整还款方式。这种情况下，提前协商有助于借款人更好地规划财务，避免未来出现逾期风险。

2. 出现还款困难但尚未逾期时：当借款人遇到临时性的资金困难，如突发疾病、失业等，导致短期内无法按时足额还款，但尚未达到逾期状态时，应及时与银行沟通。此时协商，银行可能会给予一定的宽限期，或者允许借款人暂时只还利息，不还本金，以减轻还款压力。例如，借款人因意外受伤住院，无法正常工作获得收入，在还款日前与银行说明情况，银行可能会根据实际情况，给予1 - 3个月的宽限期，让借款人有时间恢复收入并安排还款。

3. 逾期后：如果房贷已经逾期，借款人更应尽快与银行协商。逾期后，银行可能会采取一些催收措施，如电话催收、上门催收等，同时逾期记录也会影响借款人的个人信用。此时协商，银行可能会提出一些解决方案，如制定新的还款计划、部分减免利息或罚息等。例如，借款人因经营不善导致房贷逾期，与银行协商后，银行同意将剩余贷款期限延长5年，并适当降低利率，帮助借款人逐步还清欠款。

注意事项：在与银行协商过程中，借款人要如实提供自己的财务状况和还款能力信息，积极配合银行的要求。同时，要保留好与银行协商的相关证据，如书面协议、聊天记录等，以防止后续出现纠纷。如果有任何法律方面的问题，可以直接向我咨询。