变相贷款是否违法，需视具体情况而定。以下从不同角度为您详细分析：
一、民事角度
利率合法性：
- 根据《民法典》及相关规定，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。若变相贷款的利率超过此标准，超出部分的利息将不受法律保护。
- 例如，若合同成立时一年期贷款市场报价利率为3.85%，则借贷双方约定的年利率不得超过15.4%（3.85%×4）。若变相贷款的年利率超过此标准，超出部分将无法通过法律途径追讨。
合同效力：
- 变相贷款若以合法形式掩盖非法目的，如通过虚构交易、虚增借贷金额等方式逃避监管或获取非法利益，则合同可能被认定为无效。
- 无效合同自始没有法律约束力，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。
二、刑事角度
高利转贷罪：
- 若以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，且违法所得数额较大，则可能构成高利转贷罪。
- 根据《刑法》第一百七十五条，犯高利转贷罪的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。
诈骗罪：
- 若在变相贷款过程中存在诈骗行为，如以虚假理由骗取他人借款并以高额利息为诱饵，则可能构成诈骗罪。
- 根据《刑法》第二百六十六条，诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
非法经营罪：
- 若未经监管部门批准，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，且情节严重，则可能构成非法经营罪。
- 根据《刑法》第二百二十五条，犯非法经营罪的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。
三、实际操作建议
审慎签订合同：
- 在签订贷款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于利率、还款方式、违约责任等关键条款。
- 若发现合同中存在不合法或显失公平的条款，应及时提出异议并协商修改。
保留相关证据：
- 在贷款过程中，应妥善保留与贷款相关的所有证据，如合同、转账记录、聊天记录等。
- 这些证据在后续可能发生的纠纷中将成为维护自身权益的重要依据。
及时寻求法律帮助：
- 若发现自身权益受到侵害，如遭遇高利贷、诈骗等违法行为，应及时向公安机关报案并寻求法律帮助。
- 同时，也可以咨询专业律师，了解自身权益和可能的维权途径。
总结来说，变相贷款是否违法需根据具体情况判断。在民事角度上，主要关注利率合法性和合同效力；在刑事角度上，则需警惕高利转贷罪、诈骗罪和非法经营罪等风险。因此，在参与贷款活动时，务必审慎签订合同、保留相关证据并及时寻求法律帮助。若您有任何法律问题或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。