贷款违约金10%在大多数情况下是合法的，但具体合法性需结合合同内容、法律规定及违约金的合理性进行综合判断。

一. 合同约定与法律限制

1. 合法性基础：根据《民法典》的规定，当事人可以约定一方违约时支付一定数额的违约金。因此，合同中明确约定的10%违约金，在双方平等、自愿的基础上达成，通常具有法律效力。
2. 法律限制：虽然我国法律并未对贷款违约金的比例做出具体的上限规定，但在特定领域如民间借贷中，相关司法解释对逾期利息、违约金等费用总和设置了上限。因此，在判断10%的违约金是否合法时，还需考虑这一因素。

二. 违约金的合理性

• 无论是哪种类型的贷款合同，法院在审理案件时都会考虑违约金与实际损失之间的关系。若违约金明显高于实际损失，可能会被认定为“过分高于造成的损失”，从而面临调整或不予支持的风险。一般来说，合同违约金上限是不超过实际损失的30%，但具体数额可根据实际情况由法院裁定。

三. 实际操作建议

• 明确约定：在签订贷款合同时，建议双方明确约定违约金的数额或比例，以避免后续产生争议。
• 合理性考量：设定违约金时，应充分考虑其合理性，确保其与违约可能造成的实际损失保持相当。
• 法律咨询：如遇相关法律问题，建议及时咨询专业律师进行详细的法律咨询和评估，以确保合同的合法性和有效性。

综上所述，贷款违约金10%在大多数情况下是合法的，但具体还需结合合同内容、法律规定及违约金的合理性进行综合判断。我的观点是，在设定违约金时，应充分考虑其合理性和合法性，以确保合同的顺利履行和双方权益的有效保护。如有进一步需要，您可以继续咨询我。