离婚时房贷没还完，若不处理可能会遭银行起诉，但通过合理方式处理可避免法律风险。具体处理方式及法律后果如下：

一、房贷未还完的核心处理原则

1. 协商优先
   夫妻双方应首先协商房屋归属及后续还贷责任。若协商一致，需在离婚协议中明确约定：

   • 获房方继续承担剩余贷款；
   • 未获房方若参与还贷，可要求返还已支付部分及相应增值补偿。

2. 诉讼兜底
   若协商不成，可向法院起诉。法院会根据双方对房屋的贡献、抚养子女情况、经济能力等因素判决房屋归属及还款责任。

二、具体处理方式及法律后果

1. 协商由一方继续还贷

• 操作要点：
  获房方需继续偿还剩余贷款，并在离婚协议中明确未获房方的补偿权益（如返还已支付房贷及增值部分）。
• 法律后果：
  
  • 获房方若未按时还款，银行有权起诉双方，影响双方信用记录；
  • 未获房方有权依据协议要求获房方履行补偿义务。

2. 协商出售房屋偿债

• 操作要点：
  双方同意出售房屋，用售房款清偿贷款后，剩余款项按约定分配。
• 法律后果：
  
  • 若售房款不足以清偿贷款，双方需按法院判决或协议补足差额；
  • 避免因长期拖欠贷款导致房屋被拍卖的风险。

3. 双方均拒绝还款

• 法律后果：
  
  • 银行有权起诉双方，要求偿还剩余贷款；
  • 法院可能判决强制拍卖房屋，用拍卖款清偿贷款；
  • 双方信用记录将受严重影响，未来贷款、消费等可能受限。

三、关键法律程序与证据保留

1. 及时办理房产变更登记
   无论房屋归属如何，均需办理产权变更手续，避免后续纠纷。

2. 保留关键证据

   • 离婚协议（明确还贷责任及补偿条款）；
   • 还款记录（证明双方参与还贷的情况）；
   • 房屋评估报告（确定增值部分补偿金额）。

四、延伸风险与应对

1. 一方不履行还款义务

   • 另一方可依据离婚协议或法院判决，通过法律途径追讨损失；
   • 若银行起诉，未履行方需承担连带责任。

2. 房贷与房屋产权关系

   • 房屋归属直接影响后续还贷责任；
   • 若房屋判决给一方，该方需独立承担还款义务，但未获房方若参与还贷，仍有权要求补偿。

五、行动建议

1. 优先协商：双方坦诚沟通，制定可行的还贷方案，并签订书面协议。
2. 咨询专业律师：若协商困难，及时寻求法律帮助，确保协议合法有效。
3. 主动应对诉讼：若被银行起诉，积极应诉，与银行协商还款计划，避免房屋被拍卖。

总结：离婚时房贷未还完，需通过协商或诉讼明确还贷责任，避免被银行起诉。及时办理房产变更登记、保留关键证据，是维护自身权益的关键。如有疑问，可直接向我咨询。