个人抵押借款利息的合法性主要取决于借款利率是否超过法定上限，以及合同中关于利息的约定是否明确。 以下是详细分析：

一、合法利率范围

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但前提是双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款利率。例如，若合同成立时LPR为3.5%，则合法受保护的年利率上限为14%（3.5%×4）。超出此部分的利息约定不受法律保护，借款人可主张不支付超出部分的利息。

二、利息约定的明确性

1. 无约定或约定不明确的情况：

   • 若借贷双方未约定利息，或虽约定了利息但约定不明确且无法达成补充协议，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。这意味着，在没有明确利息约定的情况下，借款人无需支付利息。

2. 自然人之间借贷的特殊规定：

   • 对于自然人之间的借贷，如果仅约定了支付利息但未明确具体利率，同样视为对利息约定不明，出借人无权主张支付利息。

3. 非自然人之间借贷的处理：

   • 除自然人之间的借贷外，若借贷双方对借贷利息约定不明，法院将结合民间借贷合同的内容，以及当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素来综合确定利息。

三、不同贷款主体的利率规定

1. 民间借贷：

   • 民间借贷的利率司法保护上限以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定。超出此标准的部分，法院一般不予支持。

2. 金融机构贷款：

   • 若是向金融机构申请个人抵押贷款，其利率通常在央行规定的基准利率基础上，根据市场情况、贷款期限、借款人信用状况等因素合理浮动。金融机构贷款利率的设定需遵循监管要求，只要在规定范围内就是合法的。

四、法律建议

• 出借人：在签订借款合同时，应特别注意利率的设定，确保不超过法定上限，并明确约定利息条款，以避免后续争议。
• 借款人：应仔细阅读合同条款，了解自身权益和义务，特别是关于利息的约定。在发生纠纷时，双方应首先尝试通过协商解决；协商不成时，可依法向人民法院提起诉讼以维护自身合法权益。

举例说明：假设您与某人签订了一份个人抵押借款合同，合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.5%，则您们约定的年利率不得超过14%。如果约定的年利率为15%，则超出部分的1%不受法律保护，借款人可主张不支付这超出部分的利息。

总结：个人抵押借款利息的合法性主要取决于借款利率是否超过法定上限（即一年期贷款市场报价利率的4倍），以及合同中关于利息的约定是否明确。出借人和借款人在签订合同时都应特别注意这一点，以避免后续的法律纠纷。如果您在个人抵押借款方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。