结论前置：农信社贷款还不上时，起诉对象可能是主贷人，也可能是主贷人和担保人一起，具体取决于贷款合同约定、担保方式以及农信社的追偿策略。以下是详细分析：

1. 贷款合同约定：

   • 贷款合同中通常会明确约定还款责任主体。如果合同仅约定主贷人承担还款责任，且未对担保人的责任作出特别约定，那么农信社在起诉时可能仅针对主贷人。
   • 如果合同中明确约定了担保人在主贷人无法还款时需承担连带责任，那么农信社在起诉时可能会同时起诉主贷人和担保人。

2. 担保方式：

   • 一般保证：在一般保证中，担保人享有先诉抗辩权，即农信社需先向主贷人追偿，在主贷人财产不足以清偿债务时，才能要求担保人承担责任。但在此情况下，如果农信社认为直接起诉主贷人和担保人更有利于追偿，也可能选择同时起诉。
   • 连带责任保证：在连带责任保证中，担保人与主贷人承担同等还款责任。农信社有权选择直接起诉主贷人、担保人或两者同时起诉。

3. 农信社的追偿策略：

   • 农信社在追偿时，会综合考虑主贷人和担保人的财产状况、还款能力以及诉讼成本等因素。如果主贷人财产状况不佳，而担保人财产状况较好，农信社可能会选择同时起诉主贷人和担保人，以增加追偿成功的可能性。
   • 另外，如果农信社认为同时起诉主贷人和担保人能够形成更大的压力，促使他们尽快还款，也可能选择这种策略。

行动建议：

• 如果您是主贷人或担保人，且面临农信社的起诉，建议尽快与农信社沟通，了解起诉的具体原因和依据，并尝试协商还款方案。
• 如果协商无果，建议您及时咨询专业律师（即我本人），了解您的法律权利和义务，以及可能的法律后果，并制定相应的应对策略。

如有任何法律问题，欢迎直接向我咨询。