在贷款未到账却遭遇诈骗的情况下，借款人一般不需要承担还款责任。但应立即采取措施保护自己的合法权益，并积极追回损失。以下是详细分析：

1. 贷款合同的角度：

   • 合法有效的贷款合同成立并生效的关键前提是贷款资金必须实际发放到借款人的指定账户。若贷款机构或平台未按约定将款项成功发放到账，则贷款合同实际上并未得到真正履行。因此，借款人没有基于该合同获得资金使用权益，自然也就不存在还款的义务。

2. 遭遇诈骗的情形：

   • 诈骗分子往往以贷款为幌子，通过诸如“手续费”、“保证金”、“解冻费”等名义诱骗借款人转账。这种转账行为并非基于真实的贷款交易意愿，而是受到欺诈的结果。因此，借款人在这种情况下并没有实际的贷款资金流入，也就不应承担还款责任。

3. 应对措施与建议：

   • 及时报警：一旦发现被骗，应第一时间向公安机关报案，并提供所有相关证据和信息，以便警方能够迅速展开调查，尽力追回损失。
   • 联系银行或贷款机构：及时向银行或贷款机构说明被骗情况，请求他们协助处理，如冻结涉嫌诈骗的账户等。
   • 保留证据：妥善保管所有与贷款和被骗有关的证据材料，以便在后续的法律程序中证明自己的权益。
   • 咨询律师：如果对此类情况感到困惑，或者担心自己的权益受到进一步损害，可以直接向我咨询，我将为你提供专业的法律建议和指导。

4. 复杂情况的处理：

   • 在现实生活中，可能会遇到诈骗分子假冒正规贷款机构的名义进行诈骗。此时，更应保持冷静，及时采取上述应对措施，并通过法律途径来维护自己的合法权益。必要时，可以请求司法机关查明真相，确认贷款未到账以及存在诈骗的事实，从而彻底避免承担不合理的还款责任。

综上所述，贷款未到账却遭遇诈骗时，借款人无需承担还款责任，但应积极采取措施保护自己的权益，并尽可能追回损失。同时，提高警惕，加强自我防范意识，避免再次上当受骗。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。