结论：债权人一般不能直接就债务人的养老金申请财产保全，但在特定条件下可采取一定措施保障债权实现。以下是详细分析：

1. 养老金的性质与法律保护
   根据《社会保险法》及相关规定，养老金是劳动者退休后依法享受的社会保险待遇，具有人身专属性，属于债务人的必要生活费用。法律明确规定，基本养老金不得查封、冻结或扣划，以保障债务人的基本生存权。因此，债权人通常无法直接申请财产保全冻结养老金账户。

2. 债务人自愿用养老金还债的合法性
   若债务人自愿以养老金偿还债务，需满足以下条件：

   • 合法协议：双方需签订书面协议，明确养老金的使用方式（如定期划扣部分金额），且不得影响债务人的基本生活需求。
     
   • 执行程序：即使债务人同意，债权人仍需通过法院执行程序实现债权，不能自行扣划养老金。法院在执行时会审查债务人的实际生活状况，保留必要生活费用后，方可执行剩余部分。

3. 债权人可采取的替代措施
   若债务人除养老金外无其他财产，债权人可：

   • 申请参与分配：在债务人进入破产程序或执行其他财产时，申请按比例分配可执行财产。
     
   • 监督债务人财产状况：若发现债务人隐瞒其他财产（如房产、存款等），可立即申请财产保全或执行。
     
   • 协商还款计划：与债务人协商分期偿还或以其他财产抵债，降低执行难度。

4. 风险提示

   • 若债务人仅靠养老金维持基本生活，强行执行可能导致其生活困难，法院可能驳回执行申请。
     
   • 债权人需避免采取非法手段（如私自扣划养老金），否则可能承担民事赔偿甚至刑事责任。

建议：若您遇到此类问题，建议先与债务人协商还款方案，并留存书面证据。如协商无果，可委托律师调查债务人财产状况，通过合法途径申请执行。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作流程。