针对您车贷逾期三年多被拖车且要求一次性付清，协商分期还款被拒的情况，以下是我的分析和建议：

1. 法律角度分析：

   • 贷款合同条款：首先，您需要仔细审查贷款合同中关于逾期还款、车辆处置以及还款方式的条款。合同中可能明确规定了逾期后的处理方式，包括是否可以一次性要求还清、是否可以协商分期等。如果合同中有明确规定，那么贷款机构的要求可能有一定的合同依据。
   • 贷款机构权利：贷款机构在您逾期还款后，有权根据合同约定采取相应的措施，如拖车、要求一次性还清等。然而，这并不意味着贷款机构可以完全无视您的合理诉求，如协商分期还款。
   • 您的权利：作为借款人，您也有权在合理范围内与贷款机构协商还款方式。如果贷款机构拒绝协商，您可能需要考虑通过法律途径来维护自己的权益。

2. 应对策略：

   • 再次协商：尽管贷款机构之前拒绝了您的分期还款请求，但您可以尝试再次与贷款机构沟通，表达您的还款意愿和当前的经济状况，看是否能够达成一个双方都能接受的还款方案。
   • 寻求第三方调解：如果直接与贷款机构协商无果，您可以考虑寻求第三方调解机构的帮助，如消费者协会、金融调解委员会等。这些机构可能能够提供中立的意见和建议，帮助您与贷款机构达成和解。
   • 法律途径：如果以上方法均无法解决问题，您可能需要考虑通过法律途径来维护自己的权益。您可以咨询专业律师，了解您的法律权利和可能的诉讼策略。在诉讼过程中，法院会根据双方提供的证据和法律规定来做出判决。

3. 可能后果：

   • 车辆处置：如果您无法按时还清贷款，贷款机构有权根据合同约定处置您的车辆。这可能导致您失去车辆的所有权和使用权。
   • 信用记录受损：逾期还款和无法按时还清贷款会对您的信用记录造成负面影响。这可能会影响您未来申请贷款、信用卡等金融服务的成功率。
   • 法律责任：如果贷款机构通过法律途径追讨贷款，您可能需要承担相应的法律责任，包括支付逾期利息、违约金等。

建议行动：

• 立即与贷款机构取得联系，表达您的还款意愿和当前的经济状况，尝试再次协商分期还款方案。
• 如果协商无果，考虑寻求第三方调解机构的帮助。
• 同时，咨询专业律师，了解您的法律权利和可能的诉讼策略，以便在必要时通过法律途径来维护自己的权益。

希望以上分析和建议能够对您有所帮助。如果您有任何进一步的法律问题或需要更具体的建议，请随时向我咨询。