结论：是否违法需结合具体情况判断，若银行未充分履行告知义务，则可能涉及违法；若已充分告知且用户享受了相应权益，则用户需承担一定责任。以下从不同角度为您详细分析。

一、银行是否充分履行告知义务是关键

1. 若银行未充分告知年费条款：

   • 根据《消费者权益保护法》的相关规定，经营者有义务向消费者提供真实、全面的信息。若银行在办理信用卡时，未明确告知用户年费的具体金额、收取方式及可能产生的后果，导致用户在不了解的情况下被扣费，那么银行的行为可能构成欺诈或隐瞒重要信息，涉嫌违法。
   • 在此情况下，用户有权要求银行退还已扣除的年费，并可能要求银行承担相应的赔偿责任。

2. 若银行已充分告知年费条款：

   • 如果银行在办理信用卡时，已明确告知用户年费的具体金额、收取方式及可能产生的后果，并且用户在使用过程中也享受了信用卡所附带的权益（如体检、机场贵宾厅等），那么从公平原则的角度看，用户需要承担一定的年费责任。
   • 在此情况下，用户要求银行退还年费可能缺乏法律依据，但用户可以与银行协商，看是否能够达成一定的和解或减免部分年费的协议。

二、扣费过程是否透明也是考量因素

• 除了银行是否告知年费条款外，扣费过程是否透明也是判断银行行为是否合法的重要考量因素。如果银行在扣费过程中没有提供任何通知或提醒，导致用户完全不知情，那么银行的行为也可能构成违法。
• 相反，如果银行在扣费前通过短信、邮件或其他方式通知了用户，并且用户有机会选择是否继续使用该信用卡或接受年费扣费，那么银行的行为则相对合法。

三、法律建议与后续行动

1. 收集证据：

   • 用户应首先收集与信用卡办理、使用及年费扣费相关的所有证据，包括办卡协议、年费条款、扣费记录、通知记录等。

2. 与银行协商：

   • 用户可以尝试与银行进行协商，看是否能够达成一定的和解或减免部分年费的协议。在协商过程中，用户应明确表达自己的诉求和理由，并要求银行提供充分的解释和证据。

3. 寻求法律援助：

   • 如果协商无果，用户可以考虑寻求法律援助或咨询专业律师。律师可以根据用户提供的证据和情况，为用户提供专业的法律意见和帮助，包括起诉银行或要求银行承担相应的法律责任。

举例说明：假设张女士在办理信用卡时，银行未明确告知年费条款，且扣费过程中无任何通知或提醒。张女士在使用12年后才发现每年被扣除年费2600元。在此情况下，张女士有权要求银行退还已扣除的年费，并可能要求银行承担相应的赔偿责任。如果银行拒绝退还或赔偿，张女士可以寻求法律援助或咨询专业律师，通过法律途径维护自己的合法权益。

总结：是否违法需结合银行是否充分履行告知义务、扣费过程是否透明等因素综合判断。如果您遇到类似情况，建议收集相关证据并与银行协商，必要时寻求法律援助。有问题可以直接向我咨询，我会为您提供专业的法律意见和帮助。