当房贷逾期导致房屋已被拍卖且银行卡被冻结时，您可以按照以下步骤来妥善处理并保护个人权益：
一、明确冻结原因与情况
立即联系银行：
- 拨打银行客服电话或前往银行网点，详细了解银行卡被冻结的具体原因、冻结机构（如法院、公安机关或贷款银行）以及冻结期限。
- 要求银行提供相关的冻结法律文书，如法院的冻结裁定书等，以便全面了解事情全貌。
查看贷款合同：
- 仔细查阅与银行签订的贷款合同，特别是关于逾期还款、违约责任和银行卡冻结的相关条款。
- 确认合同中是否有关于逾期后恢复卡片使用的约定，以及房屋拍卖后的相关权益处理，为后续处理提供依据。
二、积极与银行沟通协商
诚恳说明逾期原因：
- 主动联系贷款银行，详细说明房贷逾期的原因，如突发疾病、失业等不可抗力因素。
- 表达自己愿意还款的诚意和积极解决问题的态度，争取银行的理解和支持。
协商解决方案：
- 申请展期或调整还款计划：向银行提出延长还款期限或调整还款计划的申请，以缓解短期资金压力。银行会对申请人的信用状况、还款能力等进行评估，符合条件者方可获得批准。
- 了解房屋拍卖后的剩余款项处理：询问银行房屋拍卖后的剩余款项如何处理，是否可以用于偿还部分或全部逾期款项。
尽快筹集并偿还逾期款项：
- 通过多种途径筹集资金，如向亲朋好友借款、变卖闲置资产等，尽快还清逾期的房贷本息及可能产生的罚息。
- 偿还后，保留好还款凭证，以备后续解冻银行卡或处理其他事宜时使用。
三、关注解冻流程与后续事宜
完成还款后申请解冻：
- 在还清逾期欠款及相关费用后，及时向贷款银行提出解冻银行卡的申请。
- 提供还款凭证等必要证明材料，银行核实无误后会按照规定流程办理解冻手续。
司法冻结的处理：
- 若因银行起诉导致法院冻结银行卡，除还清欠款外，还需与执行法院联系，提交还款证明等相关材料，申请解除冻结措施。
- 法院审核通过后，会下达解除冻结的裁定，并通知银行办理解冻手续。
关注个人信用记录：
- 房贷逾期和银行卡冻结会对个人信用记录产生不良影响。
- 在处理银行卡冻结问题的同时，应关注个人信用报告，如有必要可向中国人民银行征信中心查询并采取相应措施进行修复。
四、避免再次逾期与风险防范
合理规划财务：
- 全面梳理收入和支出，制定合理的财务预算，确保每月有足够的资金用于偿还房贷和其他债务。
- 避免过度借贷和盲目消费，以降低财务风险。
设置提醒：
- 通过手机闹钟、日历提醒等方式设置房贷还款提醒，避免因疏忽导致再次逾期。
寻求法律帮助：
- 在与银行协商过程中遇到困难或无法达成一致意见时，可考虑咨询专业律师或法律援助机构。
- 律师可帮助分析合同条款、提供法律建议，并协助与银行进行谈判或处理相关法律事务。
五、特别注意事项
- 房屋拍卖后的权益处理：了解房屋拍卖后的剩余款项如何分配，是否可以用于偿还其他债务或作为个人资产。
- 保留相关证据：在整个处理过程中，保留好所有与银行沟通、还款、解冻等相关的证据和文件，以备后续需要。
综上所述，面对房贷逾期导致的银行卡冻结和房屋拍卖问题，您应积极与银行沟通协商、尽快还清逾期款项，并关注解冻流程与个人信用记录的修复。同时，应合理规划财务、设置还款提醒以避免再次逾期，并在必要时寻求法律帮助以维护自身合法权益。