您好，关于贷款逾期后利息和罚息的合法计算方式，这确实是一个涉及多个因素且需要细致解答的问题。以下是我为您整理的详细解答：
一、逾期罚息的基本计算原则
逾期罚息的计算主要基于逾期本金、逾期天数以及罚息率（或日利率）等关键因素。具体计算方式会因贷款类型和合同约定的不同而有所差异。
二、关键因素的确定
逾期本金：
罚息率/日利率：
- 合同约定：首先，您需要查看借款时与银行或金融机构签订的合同，合同中会明确罚息率或日利率。
- 国家规定：如果合同中没有明确约定，或者约定的罚息率超出了法定上限，那么应依据国家相关规定来计算。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，逾期罚息利率可以在原贷款利率基础上加收30%~50%。
逾期天数：
- 这是指从应还款日（或最后还款日）次日起，至实际还款日止的天数。
三、不同贷款类型的逾期罚息计算
一般商业贷款：
- 罚息率通常在正常贷款利率基础上上浮30%~50%。例如，若正常贷款利率为年利率6%，上浮50%后，罚息率为年利率9%。如果逾期本金为10000元，逾期14天，则罚息 = 10000 × 9% ÷ 365 × 14。
信用卡逾期：
- 信用卡逾期通常采用循环计息方式，日利率一般为万分之五。例如，消费5000元，从消费记账日至还款日共32天，则利息 = 5000 × 32 × 0.0005。
民间借贷：
- 如果民间借贷合同中没有约定罚息，出借人可以主张借款人自逾期之日起参照当时一年期贷款市场报价利率（LPR）标准计算的利息。例如，若当前一年期LPR为3.85%，借款5000元逾期30天，则罚息 ≈ 5000 × 3.85% ÷ 365 × 30。
四、合法性与注意事项
合法性：
- 确保罚息的计算方式符合合同约定和国家规定。如果合同中的罚息条款违反了国家规定，那么该条款可能是无效的。
注意事项：
- 及时还款：避免逾期是减少罚息的关键。一旦逾期，应尽快与贷款机构沟通并制定还款计划。
- 了解合同：借款前务必仔细阅读合同条款，特别是关于罚息的计算方法和标准。
- 法律规定：不同地区和具体案件情况可能影响罚息的计算。在涉及争议时，应以合同约定和法律规定为依据进行判断和处理。
五、特殊情况说明
- 对于网贷逾期，双方约定的利息不得超过借贷合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。如果约定的利息超过了这个上限，那么超出部分是不受法律保护的。
综上所述，逾期罚息的计算涉及多个因素，且不同类型的贷款有其特定的计算规则。因此，在借款前务必详细了解相关条款和规定，以确保自身权益并避免不必要的经济损失。如果您有任何进一步的疑问或需要更具体的帮助，请随时告诉我。