作为房贷担保人被起诉时，撰写答辩书是有用的，它能帮助你有效维护自身合法权益。以下从不同角度为你详细分析：
一、答辩书的作用
- 详细回应原告诉求：答辩书是你对原告起诉状的正式回应，能详细阐述你的观点和理由，对原告提出的每一项诉讼请求进行逐一回应，明确表示是否同意这些请求，并提供相应的理由和依据。
- 阐述担保事实及背景：在答辩书中，你可以详细说明作为担保人的具体情况，包括担保的时间、地点、原因及方式，并提供担保合同、协议等相关书面证据的复印件，以证明你的担保行为是合法且有效的。
- 提出抗辩理由：答辩书是你提出抗辩理由的重要途径。你可以针对原告所述事实中不符合实际情况的部分进行反驳，并阐述真实情况。同时，你还可以分析原告在法律适用上是否存在错误，指出正确的法律依据，并说明自己的行为不构成原告所主张的法律责任。
二、撰写答辩书时需要考虑的因素
担保责任类型：
- 连带责任保证：若你承担的是连带责任保证，当债务人不履行到期债务时，债权人可以直接请求你在其保证范围内承担保证责任。在答辩书中，你需要明确自己是否应当承担担保责任，以及承担何种担保责任。
- 一般保证：若你承担的是一般保证，则享有先诉抗辩权。即债权人需先对债务人进行强制执行仍不能履行债务后，才能要求你承担责任。在答辩书中，你可以据此提出抗辩，要求原告先对债务人进行强制执行。
担保合同的有效性：
- 你需要审查担保合同是否存在法定无效情形，如担保人主体不适格、担保意思表示不真实等。若存在无效情形，你可以在答辩书中提出，并据此主张担保合同无效，从而免除或减轻自己的担保责任。
担保期间是否经过：
- 你需要确认担保期间是否已经经过，以及债权人是否在规定时间内主张了权利。若担保期间已经经过且债权人未在规定时间内主张权利，则你可以在答辩书中提出，并据此主张免除担保责任。
担保人的偿债能力：
- 虽然偿债能力本身不影响担保责任的承担，但它是原告起诉你时考虑的重要因素之一。在答辩书中，你可以提及自己的偿债能力情况，但更重要的是要强调担保责任的合法性和有效性，以及自己是否应当承担担保责任。
三、答辩书的撰写要点
- 标题与基本信息：答辩书应包含标题（一般为“民事答辩状”）、答辩人信息（包括姓名、性别、年龄、民族、职业、工作单位、住所、联系方式等）和被答辩人信息（即原告的相关信息）。
- 案由：简要说明针对哪个案件进行答辩，一般表述为“因原告[原告姓名]诉被告[被告姓名/本人姓名][具体案由，如保证合同纠纷]一案，现提出答辩如下”。
- 答辩事项：
- 担保事实及背景：详细阐述作为担保人的具体情况。
- 对原告诉讼请求的回应：逐一回应原告的诉讼请求。
- 针对事实与法律适用的抗辩：指出原告所述事实中不符合实际情况的部分，并阐述真实情况；分析原告在法律适用上是否存在错误，并指出正确的法律依据。
- 关于借款本金及利息的抗辩（如适用）：对原告主张的借款本金与实际交付金额不符的情况进行说明；对原告主张的利息计算标准过高的情况进行反驳。
- 证据和证据来源，证人姓名和住所：如有相关证据支持自己的答辩意见，应在答辩书中列明证据名称、来源，以及证人的姓名和住所。
- 此致与签名：写明受理案件的人民法院名称，由答辩人签名（自然人由本人签名，法人或其他组织加盖单位公章并由法定代表人或主要负责人签名），并写明提交答辩状的具体日期。
四、注意事项
- 保持客观、准确和清晰：在撰写答辩书时，务必保持客观、准确和清晰的态度，遵循相关的法律法规和诉讼程序。
- 及时提交：按照法院规定的时间及时提交答辩书，以免错过答辩期限。
- 寻求专业帮助：虽然你可以自己撰写答辩书，但考虑到法律问题的复杂性和专业性，建议你在必要时向我咨询，我会为你提供更具体的法律建议和帮助。
最后需要强调的是，撰写答辩书只是应对起诉的一部分，你还需要积极准备相关证据材料，并在庭审过程中充分阐述自己的观点和理由。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。