关于农商银行贷款还款日22时还款到帐是否算逾期的问题，结论如下：
一般情况下，若贷款合同未明确规定还款到账的具体时间点，则22时还款到帐不算逾期：
- 在金融实践中，贷款合同的还款条款通常会规定还款日，但可能不会精确到小时或分钟。如果合同中没有明确规定还款必须在某个具体时间点之前到账，那么只要在还款日当天完成还款操作（包括转账、存款等），且资金最终在合理时间内到达银行账户，通常不会被视为逾期。
- 22时作为还款日的晚上时间点，如果在此之前已经完成了还款操作，并且资金在合理时间内（如当天或次日银行处理时间内）到账，那么一般不应被视为逾期。
若贷款合同明确规定了还款到账的具体时间点（如17时前），则22时还款到帐算逾期：
- 如果贷款合同中明确规定了还款必须在某个具体时间点之前到账（例如17时前），那么超过这个时间点的还款将被视为逾期。
- 在这种情况下，即使借款人在还款日当天22时完成了还款操作，但由于资金未能在合同规定的时间点前到账，因此将被视为逾期还款。
建议与银行沟通确认：
- 由于不同银行的贷款政策和合同条款可能存在差异，因此建议借款人在还款前仔细阅读贷款合同，了解还款的具体要求和规定。
- 如果对还款时间有疑问或不确定，建议及时与农商银行进行沟通确认，以避免因误解或疏忽而导致逾期还款。
法律背景与建议：
- 逾期还款可能会对借款人的信用记录产生负面影响，并可能导致额外的罚息或费用。因此，借款人应严格遵守贷款合同中的还款条款和规定。
- 如果因特殊原因无法按时还款，建议借款人及时与银行沟通并说明情况，寻求可能的解决方案（如延期还款、调整还款计划等）。
- 在处理贷款还款问题时，借款人应保留好相关证据（如转账记录、存款凭证等），以备不时之需。
总结：
农商银行贷款还款日22时还款到帐是否算逾期，主要取决于贷款合同中的具体规定。如果合同未明确规定还款到账的具体时间点，则一般不算逾期；如果合同明确规定了还款到账的具体时间点，则超过这个时间点的还款将被视为逾期。建议借款人在还款前仔细阅读贷款合同，并与银行进行沟通确认，以避免不必要的纠纷和损失。如有任何法律问题或疑虑，可以直接向我咨询。