年利率超过36%通常是不合法的。下面我将从法律角度详细解释这一结论。

一、法律依据与演变

1. 历史规定：

   • 在过去的规定中，年利率24%以内的利息受法律保护，24%-36%之间的利息若已支付则不予返还，超过36%的部分被认定为高利贷且不受保护。

2. 最新法规：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及《中华人民共和国民法典》的相关规定，自2020年8月20日起，民间借贷的利率司法保护上限调整为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
   • 以近期发布的一年期LPR为例（如2023年7月为3.55%），四倍即14.2%，因此年利率36%已远超此标准，属于高利贷范畴，不受法律保护。

二、合法性分析

1. 自然之债的概念：

   • 年利率在24%至36%之间的利息曾被视为自然之债，即借款人有权选择是否支付，若已支付则不得要求返还，但未支付也不构成违约。然而，这并不改变年利率36%超出当前法律保护上限的事实。

2. 高利贷的定义与风险：

   • 高利贷指的是索取特别高额利息的贷款行为。在法律上，通常将借贷利率超过合同成立时一年期LPR四倍的贷款视为高利贷。
   • 对于借款人而言，高利贷可能导致沉重的利息负担，甚至陷入债务困境。

三、已支付利息的处理

• 如果借款人已经按照年利率36%实际支付了利息，并且事后起诉要求出借人返还超出法定上限的部分，法院通常会予以支持。这表明法律对不合理高息的保护是有限的，旨在防止高利贷行为。

四、实际应用中的注意事项

1. 避免高利贷风险：

   • 借款人应警惕年利率超过36%的贷款，因为这通常被视为高利贷，不受法律保护。对于超出部分的利息，借款人有权拒绝支付。

2. 法律咨询的重要性：

   • 在面临年利率36%或更高利率的贷款情况时，建议借款人及时向我咨询，以获取具体的法律建议和帮助，确保自身权益不受损害。

综上所述，年利率36%在当前的法律框架下通常被视为不合法，因为它超出了法律规定的利率上限。无论是民间借贷还是金融机构贷款，双方都应严格遵守法律规定的利率范围，以确保借贷行为的合法性和有效性。如果面临相关法律问题，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律帮助。