在面临网贷和信用卡都欠20万且未逾期的情况下，决定先还哪个，需要综合考虑多个因素。以下是我的建议：

结论前置

建议优先偿还信用卡欠款，同时根据网贷平台的情况和自身的还款能力做出灵活调整。

详细分析

1. 法律风险角度：

   • 信用卡逾期若达到恶意透支的标准（如超过规定限额或期限，且经催收仍不还），可能构成信用卡诈骗罪，面临刑事责任。根据《刑法》第一百九十六条，恶意透支信用卡，数额较大的，可处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金，数额特别巨大或有其他特别严重情节的，甚至可能面临无期徒刑。
   • 网贷逾期主要承担民事责任，如被起诉后需偿还本金及合法利息，通常不涉及刑事犯罪。

2. 征信影响角度：

   • 信用卡逾期记录会直接上报央行征信系统，对个人信用产生严重影响，影响后续办理银行贷款（如房贷、车贷）及信用卡申请等业务。
   • 部分网贷平台也已接入征信系统，逾期同样会影响个人征信，但部分不正规网贷平台可能未接入。然而，即使未接入征信，网贷逾期也可能导致其他形式的催收和不良后果。

3. 催收力度和方式角度：

   • 银行催收相对规范，一般不会采用暴力、恐吓等极端手段。
   • 部分不正规网贷平台的催收方式可能较为恶劣，如频繁电话轰炸、爆通讯录等，给借款人及其亲友带来很大困扰。

4. 利息和费用角度：

   • 信用卡逾期利息通常按照日利率万分之五计算，同时还会收取滞纳金（现称为违约金），费用会逐渐累积。
   • 网贷的利息和费用差异较大，需具体计算两者的逾期成本，选择成本更高的先进行偿还。

综合建议

• 优先偿还信用卡：考虑到信用卡逾期的法律风险和征信影响更为严重，建议优先偿还信用卡欠款。
• 灵活调整：若网贷平台催收力度大、影响正常生活，或网贷利息和费用累积速度更快，也可根据实际情况先偿还部分网贷，以减轻压力。
• 制定还款计划：根据自己的经济状况和还款能力，制定一个合理的还款计划，并尽量与银行和网贷平台进行协商，争取分期还款或延期还款。

希望以上建议能对你有所帮助。如有进一步的法律问题或需要更详细的咨询，请随时向我提问。