仅凭小三拿着老公写的虚假还款照片，并不能直接告她诈骗。我们需要从以下几个方面进行分析：

一. 诈骗的构成要件

1. 欺骗行为：诈骗要求有虚构事实或隐瞒真相的欺骗行为。
2. 使对方产生错误认识：欺骗行为必须使对方产生错误认识。
3. 使对方基于错误认识处分财产：对方基于错误认识而处分财产。
4. 行为人或者第三者获得财产：行为人或者第三者因此获得财产。
5. 被害人遭受财产损失：被害人因此遭受财产损失。

二. 小三持虚假还款照片的行为分析

1. 欺骗行为的存在：若小三持有的虚假还款照片是其伪造或篡改的，且用此照片进行欺诈活动，这可能构成欺骗行为。但仅持有照片，并未进行实际欺诈活动，则不构成欺骗行为。
2. 其他要件的缺失：即使存在欺骗行为，也需要考虑是否满足使对方产生错误认识、对方基于错误认识处分财产等其他构成要件。若缺乏这些要件，则不能构成诈骗。

三. 法律途径

1. 若构成诈骗：若小三的行为确实构成诈骗，你可以向公安机关报案，由公安机关进行调查处理。
2. 若不构成诈骗：若小三的行为不构成诈骗，但你认为其行为侵犯了你的合法权益，你可以考虑通过其他法律途径维护自己的权益，如提起民事诉讼要求确认虚假照片的无效性或要求赔偿损失。

我的观点：仅凭小三拿着老公写的虚假还款照片，并不能直接认定其构成诈骗。需要综合考虑其行为是否满足诈骗的构成要件，并据此选择合适的法律途径来维护自己的权益。如有进一步需要，您可以继续咨询我。