关于小贷利息多少算合法的问题，我可以给你一个明确的结论，并对此进行详细解释。

结论前置：在我国，小贷公司或民间借贷的合法利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超出此范围的利息可能不受法律保护，且年利率超过36%的借贷被视为高利贷，属于违法行为。

详细解释：

1. 合法利率的确定：

   • 根据相关法律法规，小贷公司或民间借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。LPR是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的，是金融市场上的基准利率。例如，若某时期一年期LPR为3.65%，则其四倍为14.6%，小贷公司或民间借贷的约定利率在此及以下即受法律保护。

2. 自然债务区与高利贷的界定：

   • 年利率在24%到36%之间的利息属于自然债务区。在这个区间内，如果借款人自愿支付该部分利息，法律不会干预；但如果出借人要求法院强制执行这部分利息，法院将不予支持。
   • 年利率超过36%的借贷则被视为高利贷，这是违法的。超出部分的利息不仅不受法律保护，借款人还有权要求出借人返还已支付的超出部分利息。

3. 金融机构的特殊规定：

   • 对于经金融监管部门批准设立的金融机构，其贷款利率一般由金融机构依据自身经营策略、市场情况等，在符合监管政策框架内自主确定。这些机构不受LPR四倍的限制，但仍需确保利率定价合理、透明。

4. 法律建议：

   • 在签订小贷合同或民间借贷协议时，双方应明确约定利率，并确保其合法性。如果利率超出法律规定范围，可能导致合同部分或全部无效，甚至引发法律纠纷。
   • 如果对小贷利息的合法性有任何疑问或争议，建议及时向我咨询，以便获取更准确的法律意见和帮助。

综上所述，小贷利息的合法性主要取决于双方约定的利率是否超过法律规定的上限。在签订相关合同时，务必谨慎审查利率条款，以确保自身权益不受损害。