个人信用并非由单一机构或个人来决定，而是基于多方面的因素和多个机构的评估。具体分析如下：

一. 个人信用的评估机构

1. 中国人民银行：中国人民银行征信中心是负责个人信用信息基础数据库的日常运行和管理的机构，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，并为商业银行及个人提供信用报告查询服务。这是个人信用评估的重要组成部分。
2. 其他征信机构：除了中国人民银行征信中心，市场上还存在其他征信机构，如百行征信等。这些机构也通过采集、整理和分析个人信用信息，为金融机构和其他需要提供信用信息的机构提供服务。

二. 影响个人信用的因素

1. 银行借贷记录：个人在银行办理贷款、信用卡等金融业务时，会产生借贷记录。这些记录包括借款金额、还款情况、逾期次数等，都是评估个人信用的重要依据。
2. 非银行信用记录：除了银行借贷记录，个人在水电煤气缴费、手机话费缴纳、网络购物等方面的支付和履约情况，也会影响个人信用评估。例如，长期拖欠水电费或手机话费，可能会降低个人信用评分。
3. 公共记录：个人在法院、税务、海关等部门的公共记录，如是否有法律诉讼、税务违法、海关走私等行为，也是评估个人信用的重要参考。

综上所述，个人信用是由多个机构和因素共同决定的。中国人民银行征信中心及其他征信机构通过采集、整理和分析个人信用信息，形成信用报告，为金融机构和其他需要提供信用信息的机构提供参考。同时，个人的银行借贷记录、非银行信用记录以及公共记录等，都是影响个人信用评估的重要因素。因此，我们应该重视自己的信用记录，保持良好的信用习惯，以提高自己的信用评分。如有进一步需要，您可以继续咨询我。