在民间借贷中，出借人与借款人约定的利率有一个明确的法律上限，这个上限是动态调整的，具体为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款利率，它会随着市场的变化而进行调整。

以2025年1月20日的数据为例，当时的一年期LPR为3.10%，因此，合法的年利率上限就是3.10%乘以4，即12.4%。任何超过这一上限的利息约定都是不受法律保护的，借款人有权不支付超出部分的利息。

在实际操作中，借贷双方在签订合同时应该明确约定利率，并确保这一利率不超过当时的合法上限。这样做不仅有助于避免后续的法律纠纷，也能保护双方的合法权益。

同时，借贷双方还需要注意以下几点：

1. 密切关注LPR的变化：由于LPR是动态调整的，借贷双方应时刻关注中国人民银行发布的最新LPR数据，以便及时调整借贷利率，确保其在法律允许的范围内。
2. 明确约定利率：在签订借款合同时，双方应明确约定利率，并确保其符合法定上限，以避免后续的法律风险和经济损失。
3. 谨慎借款与放贷：借款人应谨慎选择借款渠道和方式，避免陷入高利贷的陷阱；出借人也应遵守法律规定，不得放高利贷，以确保借贷活动的合法性和公平性。
4. 寻求法律咨询与援助：在涉及民间借贷的法律问题时，建议咨询专业律师或寻求法律援助，以确保自身权益得到充分保护。

总之，民间借贷中的利率问题是一个重要的法律问题，借贷双方应严格遵守相关法律规定，确保借贷活动的合法性和有效性。