房贷合同未拿到，应首先联系贷款银行或金融机构进行查询和索取。以下是具体的处理步骤和建议：

1. 联系贷款银行：

   • 直接致电或前往你办理房贷的银行分支机构，向负责房贷业务的部门或客服人员说明情况，即你已开始偿还房贷但尚未收到房贷合同。
   • 询问银行关于合同发放的具体流程和时间，以及为何你尚未收到合同。

2. 查询合同状态：

   • 银行可能会要求你提供身份证明、贷款账号等相关信息，以便查询你的房贷合同状态。
   • 了解合同是否已生成、是否已邮寄或是否因某种原因被暂扣。

3. 索取合同：

   • 如果合同已生成但未邮寄，你可以要求银行尽快邮寄给你，并确认邮寄地址和联系方式的准确性。
   • 如果合同因某种原因被暂扣，你需要了解具体原因，并尽快解决相关问题以便获取合同。

4. 保留证据：

   • 在与银行沟通的过程中，确保保留好所有相关的通话记录、邮件往来或短信通知等，作为你后续跟进或解决问题的证据。

5. 注意合同内容：

   • 一旦收到房贷合同，务必仔细阅读合同条款，确保你完全理解并同意合同内容。
   • 如有任何疑问或不明之处，应及时向银行咨询或寻求专业法律意见。

6. 后续跟进：

   • 如果银行未能及时解决你的问题或你对银行的解释不满意，你可以考虑向银行的管理层或监管部门进行投诉。

房贷合同是贷款双方的重要法律文件，它明确了贷款金额、利率、还款方式等关键条款。因此，确保你手中持有这份合同对于维护你的合法权益至关重要。如果你在整个过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。