房子抵押贷款没还，即使没被起诉，也是可以协商分期还款的。以下是对这一问题的详细解答：

一、协商分期还款的法律基础

根据《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，民事纠纷遵循意思自治原则。这意味着，在贷款的任何阶段，包括贷款尚未被起诉时，借款人与贷款机构双方都有权自行协商还款事宜。只要协商内容合法，不损害他人权益，法律都是认可的。

二、如何协商分期还款

1. 主动联系贷款机构：

   • 尽快与贷款机构取得联系，表达你的还款意愿和当前面临的财务困境。
   • 诚恳地说明你的实际情况，并展示透明的财务状况。

2. 提出可行的还款方案：

   • 根据你的实际还款能力，提出延长还款期限、降低利率或制定详细的分期还款计划等方案。
   • 确保方案既符合你的实际能力，也体现你对解决问题的诚意。

3. 签订书面协议：

   • 一旦贷款机构同意你的还款方案，务必签订书面协议。
   • 协议应详细列明还款金额、时间、方式等核心条款，为双方提供明确的法律保障。

三、协商过程中的注意事项

1. 保持沟通畅通：

   • 与贷款机构保持密切沟通，及时回应其提出的疑问或要求。
   • 如有任何变化或困难，及时告知贷款机构，以便双方共同协商解决方案。

2. 遵守协议条款：

   • 一旦达成协议，必须严格遵守协议条款。
   • 按时足额还款，避免违约导致的不良后果。

四、可能面临的法律后果

如果你未能按照协商的协议还款，贷款机构有权采取一系列法律措施来追讨欠款。这可能包括但不限于：

• 提起诉讼，要求你一次性清偿全部欠款。
• 申请强制执行，冻结你的银行账户或查封你的财产。
• 影响你的信用记录，导致你未来难以获得贷款或信用卡等金融服务。

因此，在协商分期还款时，务必确保你提出的方案是切实可行的，并严格遵守协议条款，以避免不必要的法律纠纷和损失。

综上所述，房子抵押贷款没还，即使没被起诉，也是可以与贷款机构协商分期还款的。在协商过程中，务必保持诚恳和透明的态度，提出可行的还款方案，并严格遵守协议条款。如有任何疑问或困难，欢迎随时向我咨询。