个体户贷款未还清，并不能直接变更法人。下面我将对此进行详细分析：

一. 个体户与法人的概念

1. 个体户并非法人组织，而是由个人经营的非公司制经济组织，它不具有独立的法人资格。根据《中华人民共和国民法典》第五十七条，法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。个体户并不符合这一定义。

二. 贷款与法人变更的关系

1. 由于个体户并不具有法人资格，因此不存在“变更法人”这一说法。个体户的贷款是由经营者个人负责的，与个体户的“法人”无关。
2. 如果个体户的经营者想要变更，这通常涉及到个体户的注销或重新注册，而不是简单的“法人变更”。并且，在贷款未还清的情况下，注销个体户或变更经营者可能会受到贷款机构的限制或追索。

三. 实际操作建议

1. 如果个体户的经营者确实需要变更，并且存在未还清的贷款，建议先与贷款机构沟通，了解贷款机构对于变更经营者的具体要求和限制。
2. 在确保符合贷款机构要求的前提下，可以依法进行个体户的注销或重新注册，并妥善处理未还清的贷款。

综上所述，个体户贷款未还清时，并不能直接变更法人，因为个体户本身就不具有法人资格。如有进一步需要，您可以继续咨询我。