关于您提出的“借款协议中抵押个人农村房屋和个人耕地是否有效以及该如何写”的问题，以下是我的详细解答：

一、抵押个人农村房屋的有效性

农村房屋抵押在个人层面是具有法律效力的。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，只要抵押合同合法且双方正式签署，即产生法律约束力。在借贷关系中，借款人或第三方不改变房屋所有权的原有归属，而是将房屋作为抵押物提交给债权人。若借款人无法按时偿还借贷本金和利息，或出现事先约定的实现抵押权的特殊情况，债权人便有权在此抵押房产上优先获得清偿。

二、抵押个人耕地的有效性

关于个人耕地的抵押，情况则相对复杂。根据《中华人民共和国土地管理法》，农村和城市郊区的土地，除由法律规定属于国家所有的以外，属于农民集体所有。宅基地和自留地、自留山，也属于农民集体所有。因此，个人耕地（通常指宅基地、自留地等）的抵押受到严格限制，一般不允许转让、出售或租赁以获取收益。这意味着，在大多数情况下，个人耕地不能直接作为抵押物在借款协议中使用。

三、如何撰写借款协议中的抵押条款

1. 明确抵押物：

   • 如果抵押的是农村房屋，应详细描述房屋的位置、面积、产权证书编号等信息。
   • 确认房屋拥有合法的产权证书，这是抵押有效的前提条件。

2. 约定抵押权实现条件：

   • 明确借款人违约或发生特定情况（如无法按时还款）时，债权人如何实现抵押权。
   • 包括债权人优先受偿的具体方式和程序。

3. 遵守法律法规：

   • 确保抵押条款符合《中华人民共和国民法典》及相关法律法规的规定。
   • 如果涉及耕地，应特别注意不得违反《中华人民共和国土地管理法》等土地管理法规。

4. 双方签字盖章：

   • 借款协议及抵押条款应由双方当事人签字盖章，以确保其法律效力。

5. 考虑法律咨询：

   • 由于抵押涉及复杂的法律问题，建议在撰写借款协议前咨询专业律师，以确保协议的合法性和有效性。

综上所述，借款协议中抵押个人农村房屋是有效的，但需确保抵押合同合法且双方签署。而关于个人耕地的抵押，则受到严格限制，一般不建议在借款协议中使用。在撰写借款协议时，应明确抵押物、约定抵押权实现条件，并遵守相关法律法规。如有需要，请务必咨询专业律师。