马上金融已还清的借款，若综合成本超过36%的部分，可要求退费。具体分析如下：

一. 退费的可能性与条件

1. 监管要求与合同约定：根据公开信息，马上金融对借款人实际收取的贷款利息、罚息、服务费、提前还款手续费等综合成本超过36%的部分，作为“溢缴款”处理。同时，在借款合同中也约定了借款人可以申领溢缴款。这表明，在符合特定条件下，借款人有权要求退费。
2. 实际操作中的难点：尽管合同中有此约定，但马上金融并未在官方网站或客户端明显位置告知借款人，导致许多借款人贷款已还清，但溢缴款并未实际退还。因此，借款人需要主动提出退费要求，并可能与马上金融进行协商。

二. 退费的具体操作

1. 核实借款成本：首先，借款人需要核实自己在马上金融的借款成本，包括利息、罚息、服务费等所有费用，以确定是否存在超过36%的综合成本。
2. 提出退费要求：若核实后发现存在超过36%的综合成本，借款人可向马上金融提出退费要求，并附上相关证据，如借款合同、还款记录等。
3. 协商与跟进：提出退费要求后，借款人需要与马上金融进行协商，并跟进退费进度。若协商无果，借款人可考虑通过法律途径维护自己的权益。

三. 法律依据与主流观点

1. 法律依据：虽然目前法律对金融机构的利率上限并未明确规定，但民间借贷利率上限已规定为15.4%。部分法院认为金融机构也应严格遵守此利率上限，不得超过15.4%的综合年化利率。然而，也有法院认为金融机构的利率上限可按照之前的法律规定的24%为上限，24%到36%为不受保护的利率，但借款人已经归还的，不得再要求退回。因此，退费的具体法律依据可能因地区而异。
2. 主流观点：法学界的主流观点认为，金融机构更应严格遵守民间借贷的利率上限。若此观点得到全国认同和统一，那么马上金融可能还需将15.4%到36%那部分费用作为“溢缴款”处理。

我建议：若你在马上金融的借款成本确实超过了36%，可积极与马上金融协商退费事宜。同时，关注相关法律法规的变动和主流观点的发展，以更好地维护自己的权益。如有进一步需要，您可以继续咨询我。