面对信用卡20万逾期两年的情况，这是一个需要立即采取行动并谨慎处理的严重财务与法律问题。以下是我作为专业律师给出的全面分析和建议：
一、明确结论与紧迫性
信用卡逾期两年属于严重违约，可能面临银行起诉、强制执行、信用记录严重受损以及可能的刑事责任等后果。因此，务必立即采取行动，与银行积极沟通并协商解决方案。
二、主动与银行联系并保持沟通
积极沟通：第一时间主动联系银行，说明逾期原因（如重大疾病、失业等不可抗力因素），表达强烈的还款意愿，并询问当前欠款总额，包括本金、利息、滞纳金等。保持与银行的沟通渠道畅通，及时更新个人财务状况。
了解逾期费用：详细询问银行关于逾期产生的所有费用，包括罚息、滞纳金等的计算方式和具体金额，以便规划还款计划。
三、制定并执行还款计划
梳理财务：全面评估自己的资产和负债，制作详细的财务清单，明确每月的收入来源和必要支出。
制定计划：根据经济状况，制定合理的还款计划，尽可能减少非必要开支，将更多资金用于偿还信用卡欠款。可考虑向银行申请分期还款或协商个性化还款方案，依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，若存在特殊困难，可达成最长不超过5年的个性化分期还款协议。
严格履行：一旦达成协议，必须严格按照约定时间和金额还款，避免再次违约。
四、积极协商，寻求专业帮助
与银行协商：积极与银行沟通，提出分期还款或个性化还款的申请，并提供相关证明材料（如失业证明、医院诊断书等）以支持请求。
法律咨询：若自行协商无果，或银行采取进一步法律措施，应直接向我咨询。我可以提供具体的法律建议，帮助你更好地与银行协商，甚至代表你处理可能的法律纠纷。
五、避免恶化信用状况，关注个人征信
避免新债务：在努力还款的同时，确保不再新增信用卡欠款或其他形式的债务，以免进一步恶化信用状况。
关注征信：信用卡逾期会对个人信用记录造成严重影响，逾期记录将在个人征信报告中保留5年。要持续关注自己的信用报告，确保记录的准确性，并在还清欠款后保持良好的信用习惯，逐步修复个人信用。
六、法律意识与后果认知
了解法律后果：长期恶意拖欠信用卡欠款可能会被认定为信用卡诈骗，根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，将面临严厉的刑事处罚。因此，务必重视逾期问题，避免故意躲避银行催收或改变联系方式。
配合法律程序：若银行采取法律手段追讨欠款，应积极配合法律程序，尽快与银行协商解决方案，以避免更严重的法律后果。
总结：面对信用卡20万逾期两年的问题，关键在于立即行动，主动与银行沟通，制定并执行合理的还款计划，同时积极寻求专业法律帮助，避免信用状况进一步恶化，并充分了解可能面临的法律后果。通过积极应对和合理规划，可以逐步摆脱债务困境，重建良好的信用记录。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。