贷款年利率20%是否合法，需要分情况讨论。以下是对此问题的详细分析：
一. 民间借贷的情况
合法性分析：
- 法律规定：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及相关法律解读，民间借贷的年利息20%是合法的，受法律保护。但需要注意的是，这一合法性是基于年利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
- 实例说明：假设当前一年期LPR为3.85%，则其四倍为15.4%。在此情况下，20%的年利率超过了司法保护上限，超出部分将不受法律保护。但如果LPR调整使得其四倍高于20%，则20%的年利率在合法范围内。
我的观点：对于民间借贷，20%的年利率是否合法取决于当前一年期LPR的具体数值。因此，在签订民间借贷合同时，双方应明确约定利率，并确保该利率在法律规定的合法范围内。
二. 金融机构贷款的情况
合法性分析：
- 法律规定：金融机构的贷款利率通常受到更为严格的监管，其确定需符合金融监管部门的监管规定。虽然具体的合法利率范围可能因机构、贷款类型及市场情况等因素而异，但一般来说，只要金融机构在合法合规的经营范围内确定利率，20%的年利率也是有可能的。
- 实例说明：例如，某些高风险或特定用途的贷款（如信用贷款、消费贷款等），金融机构可能会设定较高的利率以覆盖风险和成本。在这种情况下，20%的年利率可能是合法的。
我的观点：对于金融机构的贷款，20%的年利率是否合法需依据具体的金融监管规定及贷款合同来确定。借款人在签订合同时应仔细阅读合同条款，并确认利率的合法性。
三. 总结与建议
- 总结：贷款年利率20%是否合法取决于贷款类型及当前法律法规的具体规定。在民间借贷中，需参考一年期LPR的四倍标准；在金融机构贷款中，则需符合金融监管规定。
- 建议：在签订贷款合同时，双方应明确约定利率，并确保该利率在法律规定的合法范围内。借款人应仔细阅读合同条款，维护自身合法权益；出借人则应遵守相关法律法规，不得通过提高利率等方式变相增加借款人的负担。如有进一步需要，您可以继续咨询我。