中银消费金融提供的贷款是合法的。以下是对此问题的详细分析：
一. 中银消费金融的合法性基础
公司背景与资质：中银消费金融有限公司是中国银行的全资子公司，持有中国人民银行颁发的金融许可证，具备合法的金融业务经营资格。这一资质是判断其是否正规的重要依据。中银消费金融的成立目的是为了响应国家对消费金融市场的重视，推动居民消费升级，其业务范围包括个人消费贷款、信用卡分期付款、住房装修贷款、教育贷款、旅游贷款等，覆盖了消费者在日常生活中的各类需求。
监管机构的认可：中银消费金融作为合法的金融机构，受到了中国银行保险监督管理委员会（银保监会）的监管。银保监会的监管确保了金融机构的合规运营，维护了金融市场的稳定性。因此，中银消费金融的贷款产品在法律上是正规的。
二. 中银消费金融贷款的合法性依据
合同法的保护：根据《合同法》的相关规定，当事人可以自愿达成合同，并按照合同约定履行各自的义务。在信贷合同中，借款人与金融机构在约定的时间内彼此履行借贷、还款等义务。如果借款人逾期未能按照约定还款，金融机构有权向借款人收取逾期费用。因此，中银消费金融在贷款合同中约定的逾期费用是合法的。
消费者权益保护法的约束：虽然中银消费金融有权收取逾期费用，但根据《消费者权益保护法》的相关规定，金融机构在收取逾期费用时应当事先向客户充分披露费用标准与计算方法，并在合同中明确约定。如果银行未能充分履行信息披露义务，或者逾期费用计算存在不合理、不合法的情况，消费者有权要求银行进行合法、合理的处理。
三. 中银消费金融贷款的实际操作
透明的贷款流程：中银消费金融的贷款申请流程相对简单且透明。消费者在申请贷款时，可以通过官方网站或手机应用进行在线申请，流程包括注册账户、提交申请材料（身份证明、收入证明等）、信用评估、签署合同等环节。每个环节都有明确的说明，消费者可以随时查询进度，确保了贷款的透明性和安全性。
合理的贷款条款：在贷款合同中，中银消费金融会明确贷款的利率、还款期限、违约责任等条款。根据相关法律法规，这些条款必须公正合理。消费者在签署合同前应认真阅读，确保自己能够接受合同中的所有条款。
我的观点：中银消费金融提供的贷款是合法的，其背后有强大的法律支持和监管机构的认可。然而，消费者在申请贷款时仍需仔细阅读合同条款，确保自己充分了解贷款条件、利率、还款方式以及可能的逾期费用等信息。如有进一步需要，您可以继续咨询我。