工商信用卡没逾期时，通常不可以协商3年分期。下面我对此进行详细分析：

一. 协商分期的条件

• 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法（2011年版）》第七十条，协商分期的前提是“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿”。这一条款明确指出了协商分期的基本条件，即持卡人面临还款困难，但仍愿意还款。

二. 未逾期情况下的协商

• 通常情况下，如果信用卡未逾期，持卡人应按照约定的还款期限和金额进行还款。银行一般不会在没有逾期的情况下主动与持卡人协商分期，因为此时持卡人并未表现出还款困难。
• 我的观点：在未逾期的情况下，持卡人若希望协商分期，需要向银行证明自己确实存在还款困难，比如提供收入证明、负债证明等，以说服银行同意协商分期。但即便如此，银行是否同意仍取决于其内部政策和风险评估。

三. 协商分期的期限

• 即便在特殊情况下银行同意协商分期，个性化分期还款协议的最长期限也不得超过5年。因此，即使协商成功，分期期限也可能不是持卡人期望的3年。

综上所述，工商信用卡在未逾期的情况下，通常不可以协商3年分期。如果持卡人确实面临还款困难，可以尝试与银行沟通并提供相关证明，但能否协商成功以及分期期限如何，都取决于银行的具体政策和风险评估。如有进一步需要，您可以继续咨询我。